本文来源：期间周报 作者：黄宇昆

持卡5年后，孙梦决定 注销名誉卡。

促使她做出这个决定 的，是迩来产生 的一次偶然变乱。她有一笔8000多元的名誉卡账单，由于忘记还款日，一个星期不到就产生 了160多元的过期 利钱。

孙梦说，固然持卡时间长，但使用次数并不多，并且 高昂的透支利钱“令人生畏”。

一样平常而言，银行对于名誉卡透支利率都有明白划定 ，多数银行实行的年化利率高达18.25%，这也是孙梦仅仅过期 几天就产生 高额利钱的缘故原由。尽管近期有银行松绑了透支利率下限，但对于像孙梦这样的用户来说，使用名誉卡似乎并不是必需 的选择。

比年来，银行名誉卡业务面对着不小的压力和挑衅。随着市场竞争加剧，以及用户消耗不雅 念的变化，多家银行名誉卡业务陷入负增加 的困局，本年前三季度，包含 交通银行、中信银行、安全银行等在内的银行名誉卡贷款余额连续降落。

为了改变这一局势 ，银行纷纭 开始 探索 新的战略以求“自救”。除了松绑透支利率下限，以低落用户的用卡本钱外，部分银行还推出了名誉卡分期优惠活动，减轻分期还款的压力，从而提高用户使用名誉卡分期的意愿。

透支利率松绑？多数银行仍实行18.25%

“账单1200多元，到期日忘记还款了，超了4天，银行就收了我20多块的透支利钱，看了短信才知道，他们是从消耗记账那天开始 算，利率是天天万分之五，按年化算超过18%了。”王浩无奈向期间周报记者表现，本身寻常不常常使用名誉卡，此次 也算是费钱买教训，但他还是对银行收取高额透支利钱觉得 困惑。

在王浩看来，这样的利率程度着实不低，尤其是与一些市场上的其他信贷产品相比 ，名誉卡透支利率显得缺少 “性价比”。

作为一种便捷的付出对象 ，名誉卡对于年夜 多数人来说并不生疏，而超过18%的年化利率，对于不少消耗者来说压力不小，尤其是那些偶然忘记还款或者资金周转涌现 短暂艰苦 的持卡人，高额透支利钱无疑增加了他们的负担。

本年8月底，光年夜 银行公布 名誉卡透支利率收取尺度调解公告，拟将名誉卡透支利率收取尺度由“日利率万分之三点五至万分之五（年利率12.7750%-18.2500%）”调解为“日利率0%-0.05%，按照 单利算法近似折算年利率为0%-18.25%”。该行将按照 持卡人的资信状况 、用卡环境等动态调解日利率程度，调解后日利率不超过0.05%。这意味着，理论上持卡人透支利率可以低至0%。

不外，光年夜 银行在9月底公布 的正式公告中则修改 了相干表述，调解后的收取尺度为“日利率最高0.05%，按照 单利算法近似折算年利率最高18.25%”。 

期间周报记者留意到，8月29日，央行决定 对《电子付出指引（第一号）》等4件规范性文件作出修改 ，向社会公开征求意见。此中包含 删除《中国国夷易近 银行关于名誉卡业务有关事项的关照》第一条中“对名誉卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”的表述。

不外，央行这一关照公布 后，除光年夜 银行外，现在多家国有年夜 行、股份行暂未公布 关于调解名誉卡透支利率凹凸 限等相干表述的公告。

银举动何对该项政策不热衷？资深名誉卡专家董峥向期间周报记者表现，这此中年夜 概有更深条理的缘故原由，在现行的名誉卡透支利率政策下，受到债务过期 卡夷易近 投诉的压力所致。发卡银行面对这种投诉压力，要么按照 之前0.05%/日尺度可以获得 透支利钱，要么可能经过进程 “协商”只能获得 本金归还。如此 一来，发卡银行对名誉卡透支利率市场化订价缺少 积极性，也就顺理成章。

早在2020年12月，央行在《关于推动 名誉卡透支利率市场化改革的关照》中就已明白强调，自2021年1月1日起，名誉卡透支利率由发卡机构与持卡人自立 协商肯定 ，撤消 名誉卡透支利率上限和下限管理。

当时政策公布 后，就有多家银行及时做出了调解。

据农业银行2020年公布 的名誉卡领用合约中划定 ，持卡人适用的透支利率为日利率万分之五，该行可按照 持卡人的资信、用卡等环境在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间调解持卡人持有名誉卡的透支利率。而在2021年更新后的领卡合约中，则去失落 了对于调解凹凸 限的相干表述，变为了“该行可按照 持卡人的资信、用卡等环境调解适用的透支利率。”

其余 ，也有银行选择在个别 产品上对透支利率做出差异化处置惩罚，如建立银行在2021年11月曾公布 公告，自2022年1月1日起对龙卡裕农通讯用卡产品开展透支利率7折优惠，透支利率统一由原“日利率万分之五”尺度下调至“日利率万分之三点五”。现在，该名誉卡仍采取透支日利率万分之三点五的尺度。

此外，工商银行牡丹超惠卡实行透支利率6折优惠，即日利率为万分之三。

不外，除某些特定名誉卡外，年夜 部分银行对于平凡用户的名誉卡透支利率仍实行统一的尺度。上海地域某城商行客户经理告知 期间周报记者，一样平常来说，银行不会对透支利率进行调解，现在年夜 多数银行都是按日利率0.05%实行。

期间周报记者还以用户身份咨询了多家国有年夜 行、股份行名誉卡客服，均被告知 日利率是按照 0.05%的收取尺度。

董峥向期间周报记者表现，利用名誉卡透支利率市场化订价，适度调低透支利率，让这部分优质客群在考虑资金良性周转的条件下，偶然对于某些年夜 额消耗年夜 概就会实行使用最低还款方法 。这样就会让银行获得 相应 的利钱收益，同时也是名誉卡业务差异化经营的表现。

董峥以为，透支利率的市场化订价并纷歧 定是带来利钱收入的必要本领，然则 至少让一部分用户遭受 特定环境时，由于自身透支利率的不同，年夜 概就有了选择权。“一些‘优质客户’获得 市场化订价的透支利率后，就可以达到 低落还款本钱、缓解债务压力的目的，而这些持卡用户一旦走出债务窘境，与发卡银行之间创立 起良好业务关系的潜力巨年夜 ，这对于发卡银行来说年夜 概也是一种用户作育的本领。”

名誉卡“贴息”也来了，5万元以上最高补贴3000元

既然透支利率与消耗贷利率相比 不具备“性价比”，银行便盯上了分期优惠。

高洋使用名誉卡已超过10年时间，在日常生活中，他是一个精打细算的人，喜欢研究 各类 名誉卡能薅的羊毛，但在分期这件事上很少让步 ，除非银行给出优惠利率。

“除了免息外很少分期，之前也有银行打电话过来推荐分期，但算下来利率还是太高，觉得 不划算。”高洋告知 期间周报记者。

不外，迩来正赶上双十一，高洋的消耗也比寻常多了不少。“8000多元的金额，如果分12期还款，优惠后的年利率只有3%摆布 ，利钱便可以省下500多元”，高洋说，颠末一番斟酌，他还是选择了分期还款。

近期，多家银行结合双十一推出了名誉卡分期优惠活动，分期时间越长，利率折扣优惠更年夜 。

如中国银行名誉卡在11月1日～11月30日期间，持卡人经过进程 中国银行APP、网银、互动短信等方法 解决 账单分期/消耗分期/自由分期可享新用户3期3折、6期3折、12期及以上5折；解决 现金分期可享12期2折优惠。以现金分期12期为例，打2折后近似折算年化利率（单利）可低至3.31%。

安全银行名誉卡解决 账单分期最低可享受1.7折的优惠，乐成 解决 18期及以上的账单分期年化利率最低为3.10%。

不外，也有用户发明 ，近期银行给出的利率优惠力度不如之前。

“之前常常领到分期2折、3折的优惠券，迩来给的都是5、6折，觉得 像年夜 数据杀熟。”马明向期间周报记者表现，有段时间银行给了优惠券后，分期利率很低，他有一笔16000元的账单，3折优惠后省了1800元的利钱。“如今优惠力度明显 小许多，以是就没有解决 过了。”马明说。

此外，在消耗贷实施贴息政策后，也有银行针对名誉卡推出了类似的“贴息”方案。

期间周报记者留意到，11月7日，汉口银行在微信公众号公布 的文章表现，该行面向优质客群推出名誉卡年夜 额分期产品“快e金”，现在解决 利率是2.98%。该行称，满意分期期数12期及以上可获得 嘉奖点，凭嘉奖点兑换微信立减金，解决 的分期总金额中单笔金额均为5万元以下，累计补贴上限为1000元；单笔金额均为5万元及以上，补贴上限为3000元。

无论是马明所领到的2、3折分期优惠券，抑或是名誉卡“贴息”方案，实际上都是银行名誉卡业务承压的侧面表现。比年来，由于名誉卡贷款额、收入连续降落，银行因此也不得不想尽办法 留住客户、“激活”消耗意愿。

数据表现，截至2025年9月末，安全银行名誉卡流畅户数4451.52万户，同比淘汰603.49万户，前三季度名誉卡总消耗金额14958.68亿元，同比淘汰2650.45亿元，降幅15.05%；9月末名誉卡应收账款余额4006.63亿元，较上岁终 降落7.9%。

在名誉卡市场常年保持份额第一的招商银行，也难免受到名誉卡业务下滑的打击。本年前三季度，该行实现银行卡手续费收入105.26亿元，同比降落17.07%，结算与清算手续费收入111.11亿元，同比降落4.55%，该行称均主如果 受名誉卡收入降落影响。

董峥对期间周报记者分析称，名誉卡业务面对市场的“严寒”能否重整旗鼓，夺回在消耗金融市场中的位置和空间，更多地取决于银行在名誉卡业务经营战略能否实现主动性变革，提升产品、办事 的市场竞争力。

在他看来，如今名誉卡业务所面对的行业转型，其根本 是让名誉卡业务更好地为用户办事 ，因此不克不及 停留在产品和权益的层面进行竞争，唯有形成差异化、多元化的办事 体系 ，才有可能在这场行业转型中重新 寻找到本身的市场定位。

（文中孙梦、王浩、高洋、马明均为假名 ）