六大行全面停售5年期大额存单，储户该怎样调整资产设置？
摘要
“我跑了两家大行网点，5年期大额存单都停售了，就连3年期的都得靠‘抢’，额度一出来很快就没了，关键
利率还比客岁降了不少。”家住北京市的王女士告诉记者，她手中的50万元闲置资金本想设置恒久大额存单以求安妥
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“我跑了两家大行网点，5年期大额存单都停售了，就连3年期的都得靠‘抢’，额度一出来很快就没了，关键
利率还比客岁降了不少。”家住北京市的王女士告诉记者，她手中的50万元闲置资金本想设置恒久大额存单以求安妥
收益，如今却陷入了“无处可放”的困境。王女士的遭遇并非个例。记者近期调研创造
，工商银行、农业银行、中国银行、建立银行、交通银行、邮储银行六家国有大行已全面停售5年期大额存单产品，部门股份制银行及城商行也紧随其后
紧缩恒久存款业务。记者登录六大行官方APP及手机银行查询时创造
，如今各银行大额存单期限布局已显着“短期化”。工商银行“大额存单”栏目下仅残剩
1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年六个期限产品。其中
，3年期大额存单产品利率为1.55%，1年期、2年期产品利率均为1.20%。别的，中国银行、建立银行、交通银行及邮储银行的产品矩阵呈现类似
特性，5年期产品均已从在售列表中移除。在农业银行2018年至2025年的国民
币个人大额存单产品目录
中，也并未出现5年期大额存单产品的“踪迹
”。回溯来看，5年期大额存单的退出并非突然之举。以中国银举动例，今年5月20日，中国银行曾在官网公开发布了《关于发售2025年第一期个人大额存单的通知布告
》，包罗1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年、5年共计七个期限。其中
，3年期、5年期大额存单产品利率分别
为1.55%、1.6%，但明确标注“仅面向特定客户发售”。而如今记者查询创造
，如今中国银行在售的产品列表中，已没有5年期大额存单产品，只能在转让列表中找到少量的5年期产品。实际上，在5年期大额存单产品难觅踪迹
的同时，今年以来，3年期大额存单产品“缺货”也成为了常态。“3年期和5年期大额存单都已经停售了，如今时光
最长的就是2年期的，利率是1.40%。”12月2日，记者向招商银行客服人员核实后创造
，该行大额存单的在售列表中已没有3年期和5年期的选项，“普通定期存款1000起存的还有三年期的，利率最高可以达到
1.75%。”对此，融360数字科技研究
院剖析
师刘银平表现，“国有银行、股份制银行刊行
的恒久大额存单数量较少，部门银行早已停发3年、5年期大额存单，一方面与当前的利率走势有关，利率下行趋向
下银行不愿意
为恒久存款支付更高的成本；另一方面，近两年住民存款热情较高，银行存款规模
增加
较快，而信贷需求偏弱，银行吸取恒久存款的积极性不高。”《金融时报》记者注意到，恒久限存款产品的“退潮”不但出如今全国性银行之中，地方
性商业银行以及民营银行也逐渐加入其中
。克日，内蒙古土右旗蒙银村镇银行发布了关于调整该行存款利率的相关通知布告
，在本次调整中，该行明确取消五年期整存整取定期存款产品。与此同时，包头市昆都仑蒙银村镇银行最新的存款利率表中，也不再提供五年期存款产品的选项。值得关注
的是，在“下架”恒久限存款产品的同时，还有不少银行正在连续下调存款利率，包罗海南保亭融兴村镇银行、汕头海湾农商银行等，最高降幅高达65个基点。“这也清晰地反响
出在息差压力下，银行普遍不愿意
吸取成本更高的恒久欠债
，正主动通过下调利率或压缩恒久限产品供应
来优化欠债
布局。”中国邮储银行研究
员娄飞鹏剖析
表现。对于普通储户而言，恒久限存款产品的淘汰让资产设置陷入两难。上海储户李先生的遭遇颇具代表性，他手中有100万元闲置资金，原来筹划设置5年期大额存单以求稳定收益，“但如今六大行都没有了5年期大额存单产品，定期存款利率也很低，真不知道该把钱放那里。”个体
狐疑背后，折射出当前储户群体资产设置心态的玄妙变化。《2025年第三季度城镇储户问卷观察报告》显示，今年第三季度，方向
“更多储备”的储户占比62.3%，较上一季度降落1.5个百分点。这表明在低利率背景
下，部门储户已开端
主动调整资产设置战略。“在存款利率和各类资管产品收益率连续降落的环境下，投资者应尽快调整好投资心态，低落对投资收益的预期。”招联首席研究
员、上海金融与发展实行室副主任董希淼建议，“总体而言，投资者应平衡好风险和收益的关系，综合举行资产设置。如果追求
安妥
收益，可以在存款之外，得当设置现金办理
类理财、货币基金以及国债等产品。”从行业发展来看，恒久存款产品“退潮”也倒逼银行加速转型。娄飞鹏建议，“银行一方面必要通过财富办理
、托管业务等扩大非利钱收入，稳定业务收入和利润；另一方面也必要从资产端、欠债
端全面发力稳定净息差。” |
