克日，某状师在银行取款4万元被柜员重复 查问的履历在外交媒体上激发 关注。事实上，近几年，“存10万元现金被问钱泉源”“取款需派出所赞成 ”等“误伤”事件时有发生。

“之前我去银行取1万元，都要被查问取钱干什么，心里多少有些不惬意。”有过类似履历的储户小冯体现，支持 监禁 当严则严、当宽则宽。

克日，中国国民 银行联合国家 金融监督办理 总局、中国证监会宣布 《金融机构客户尽职调查和客户身份材料 及生意业务记载生存办理 办法》（以下简称办理 办法），旨在预防和遏制洗钱和可怕融资活动，规范金融机构客户尽职调查、客户身份材料 及生意业务记载生存举动，保护 国家 平安 和金融秩序。

围绕“基于风险”的焦点原则，办理 办法在筑牢资金平安 防地 、防范洗钱及干系犯罪风险的同时，又减少不必要的庞杂 流程，使金融消费者免于被过多过细扣问，让金融服务 在平安 与便当 之间找到平衡点。

“办理 办法是反洗钱监禁 的精准化升级，意义重年夜 。”苏商银行特约研究员付一夫对中国商报记者体现，办理 办法的焦点亮点在于摒弃“一刀切”模式，以风险为导向实行差异化尽职调查，极具现实价值。

根据办理 办法，贸易银行等金融机构和从事汇兑业务的机构，为客户开立账户或者提供规定金额以上的一次性金融服务 ，应该 开展客户尽职调查，并挂号 客户身份基本信息。

详细来看，办理 办法以风险导向为焦点，杜绝尽职调查“一刀切”的环境。办理 办法要求，金融机构应该 勤勉尽责，遵循“了解你的客户”的原则，辨认并接纳合理步调核实客户及其受益所有人身份，根据客户特性和生意业务活动的性质、风险状态，接纳响应 的尽职调查步调。在业务关系存续期间 ，应该 持续关注并评估客户整体状态及生意业务环境，了解客户的洗钱、可怕融资风险。

一方面，涉及较高洗钱、可怕融资风险的，应该 接纳响应 的强化尽职调查步调，必要时可以接纳与风险相匹配的洗钱风险办理 步调；另一方面，涉及较低洗钱、可怕融资风险的，根据情形接纳简化尽职调查步调。

“对于老庶民 而言，办理 办法告别 了‘无差异查问’。”中国社会科学院研究生院特聘导师柏文喜对记者体现，过去只要金额“触线”，无论是领取退休金的年夜 爷，还是一样平常进货的小商户，都要填表阐明资金泉源，这样既延长时光 ，又容易让人发生 “被猜疑”的不适感。办法实行“风险分级”——生意业务背景清晰、举动纪律 的客户享受简化流程，只有涌现 明显非常（如年夜 学生小王忽然收到多笔跨省年夜 额汇款再见合转出）才会被“多问几句”。这种“守信者便当 、可疑者受查”的差异化做法，更能体现监禁 的公正 性。

此外，办理 办法还要求，金融机构在与客户创建业务关系时，应该 根据客户尽职调查所获得 的信息，及时评估客户风险，分别风险等级，肯定 差异风险等级客户的按期 考核频次和方法 。对洗钱、可怕融资风险等级最高的客户，金融机构应该 至少每年进行1次考核。

不仅如此，金融机构应该 持续关注客户的风险状态、生意业务环境和身份信息变化，及时、合理调解客户洗钱、可怕融资风险等级。

值得关注的是，办理 办法撤消 了“小我 存取现金超5万元需挂号 资金泉源”的规定，与此前的收罗 看法 稿对峙 了一致。柏文喜认为 ，撤消 该规定是“精准治理”的升级，而不是放松反洗钱。这样能把有限的人力、系统资源从“一刀切”的表单里解放出来，会集到真正可疑的客户和生意业务上。

详细来看，办理 办法明确，金融机构联合客户特性、业务关系或者生意业务目标和性质，经过风险评估且具有富足来由判断其洗钱、可怕融资风险为低风险时，根据情形接纳得当的简化客户尽职调查步调。当猜疑客户或者生意业务涉嫌洗钱、可怕融资等高风险情形的，金融机构不得接纳简化尽职调查步调。

办理 办法明确，金融机构接纳强化尽职调查步调后，确需对客户的洗钱、可怕融资风险进行风险办理 的，可以对客户的生意业务方法 、生意业务规模 、生意业务频率、办理 业务范例等实行合理限定，认为 客户的洗钱、可怕融资风险超出金融机构风险办理 能力的，应该 谢绝 办理 业务或者停止已经创建的业务关系。

“洗钱、可怕融资举动平日 呈现‘金额疏散 、路径庞杂 、背景虚假’的特性，单一金额阈值并不能 有用辨认风险。办理 办法要求银行联合客户特性、生意业务目标、资金泉源与用处 等多重因素 动态评估，并规定了若干强化调查手段（如实地查访 、提高 审批层级、持续监测等）。这意味着真正的高风险生意业务会被‘看得更紧’，而合规客户的正常资金流不再被‘误伤’。”柏文喜说。

“（此前取款必要挂号 ）初志是好的，但办理 过于严格了反而给年夜 家带来诸多不便 。能感受到办理 办法在风险防控与国民 权益掩护之间找到平衡点，巴望 反诈工作能既有力又精准。”日前，有网友在外交媒体上留言。

付一夫体现，办理 办法的差异化监禁 还能避免金融机构资源错配，让精力会集于高风险环节。同时其贴合反洗钱国际标准，助力我国应对新一轮国际评估。新规既守住了风险底线，又保障了正常金融需求，是金融监禁 分身平安 与便当 的务实举措。

“将来，银行如何建好风险模型 、用好年夜 数据，持续动态评估客户，将是办理 办法可否发挥实效的关键。”柏文喜说。

中央财经年夜 学绿色金融国际研究院特邀高等 研究员李庚南认为 ，要把握“该严则严、当放则放”的界限。一方面，银行要始终守住客户风险尽职调查的平安 保障底线。这不仅是辨认洗钱活动的紧张防地 ，也有助于防范电信欺骗 、收集 赌博等犯罪，掩护客户资金平安 。银行要按照办法明确的业务场景要求，开展客户尽职调查。另一方面，银行要按照办理 办法，把握客户尽职调查的度，防止“过度实行”举动。好比，不得接纳与风险状态明显不匹配的步调，不得违法冻结客户资金。银行要保障"年夜 众," 基本的金融服务 需求，强化对在履职中所获客户信息的严格保密意识。

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责编丨喻悦 李沫楠 付颢琬