本文泉源：时代财经 作者：周梦梅

编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的光彩 卡。过去四十年，光彩 卡市场一路上扬，并走向饱和。现在，流通卡规模 紧缩 ，生意业务额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模 扩大 的获客方式难认为 继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《光彩 卡变局》专题，存眷 行业改造 下的个体、企业和趋向 。

浪来潮起，浪去潮消。

林利（假名 ）怎么也想不到，本身工作了10多年的光彩 卡A分中心，走向了团队支离破碎 的局势 ，银行的“金饭碗”酿成了易碎的“泥碗” 。“光彩 卡分中心与银行分行属地融合，我们团队的人走得差不多了，剩下的几小我 每个月拿着2000多块钱，就这么‘耗着’。”

跟着 存量竞争加剧，光彩 卡行业掀起降本增效大潮，延续多年的分中心模式也在经历变革，部门光彩 卡分中心关停，光彩 卡业务融入到地方分行的业务条线中，而光彩 卡从业人员则不得不面对减员降薪的现状。

林利自大学结业后就到场了一家国有大行的光彩 卡A分中心，彼时恰恰赶上了行业高速增加 期。短短数年间，他从一名平凡的光彩 卡客户经理，一路拼搏，坐上了该分中心主任的地位 。依靠着行业红利 和本身的积极，林利在本地省会都会买车买房，结婚生子。

眼下，他所在的光彩 卡A分中心关停，他也走到了职业生存的十字路口，面对着艰难的转型。“我见证了行业的高速扩大 ，没想到现在却成了被抛下的螺丝钉。”林利感慨道。

在行业降速中掉 意的并非只有林利一人。在行业上升期，银行普遍 接纳“人海战术”推动光彩 卡发卡量增加 ，经由过程 设立分中心来铺设地推团队。行业进入存量时代，减员瘦身成为光彩 卡行业的关键词。

光彩 卡狂飙：顶峰时，一车一车的申请件

2010年-2020年堪称光彩 卡行业的“狂飙年月 ”。十年间，光彩 卡累计发卡量从2.3亿张激增至7.78亿张，体量实现超3倍增加 。

“那是一个充满时机的年月 。”林利向时代财经回忆，2017-2019年，其所在大团队，光彩 卡客户经理月均发卡量可达60张。他有高产的同事月均甚至可以发出200张卡，对应拿到的奖金就高达2万余元，全体 团队豪情满怀。彼时，铺摊点、陌拜扫楼、阛阓驻点等传统地推模式成为光彩 卡获客的主流方式，全体 行业沉浸在赛马圈地的狂热氛围中。

其时银行普遍 接纳“人海战术”拉动发卡量，不少光彩 卡中心大量铺设地推人员。林利称，他其时所在的光彩 卡分中心时常都在招聘，大家普遍 劲头 实足 ，团队规模 也大幅扩大 ，他所在的光彩 营销团队 ，在2020年前后一度扩大 至10个组。

2010年-2020年，恰逢经济上行、出生人口 井喷、市场空白，光彩 卡经历了黄金年月 。一名业内人 士告诉 时代财经，其时不少银行接纳的是纸质申请表，“一麻袋一麻袋、一车一车的申请件”是他对其时行业热火朝天最深刻的印象。“其时各家光彩 卡中心抢占市场，重要比拼速度。”他表现。

在光彩 卡中心顶峰期，银行业普遍 大幅扩大 光彩 卡团队。以浦发银行光彩 卡中心为例，其员工总数从2018年的11124人增至2019年的11948人，一年内净增824人。

除了线下地推团队扩大 ，光彩 卡线上“揽客”拓展同样突飞猛进。2017年，各大银行纷纭 借力线上流量，推出联名卡，赛马圈地。

光彩 卡发力线上，浦发银行是那条搅动行业变革的“鲶鱼”。 2017年，浦发光彩 卡发卡量达到 1358.21万张光彩 卡，同比大增49.24%，引来行业侧目。

浦发银行卡快速增加 的背后，是抓住了“线上流量暗码”。2017年12月，浦发银行副行长潘卫东公开表现，其光彩 卡业务，经由过程 与阿里、腾讯等互联网企业开展合作，借道对方服务场景，昔时 浦发银活动600多万新客户提供服务，光彩 卡线上获客新增客户达到 70%以上。

同一 时间，各大银行也开始反复和互联网大平台合作，大发“联名卡”。譬如，中信与淘宝合作推出了中信银行淘宝联名光彩 卡，光大银行与京东推出白条联名光彩 卡。

流量加持下，联名光彩 卡成揽客神器。2017年前后，腾讯旗下王者荣耀成为国民 征象级手游，同年7月，招商银行趁势推出“王者荣耀联名光彩 卡”，游戏玩家可获得光彩 卡积分换游戏服务等权益。仅仅半年之后，2018年1月，招商银行便宣称推出的王者荣耀联名光彩 卡突破百万张。

从一组数据，可以更直观感知线上流量怎样助推了这场光彩 卡狂飙盛宴。2020年，美团披露数据表现，其与12家地域性银行合作发行的“美团联名光彩 卡”，累计发卡量突破1000万张。

完不成稽核成常态，业务员甚至“贴钱上班”

央行数据表现，自2022年四季度光彩 卡发卡量达到 8.07亿张峰值后，行业拐点显现，连续9个季度呈下滑态势，出现饱和旌旗灯号 。

2020年之后，林方便渐渐感受到了光彩 卡行业的“寒意”。

“之前在阛阓景区摆摊，也能开出一些卡，2020年后就越来越难拉新。”林利称，此前根本没有卡员乐意去远郊地域，背面根本被各家银行的光彩 卡推销员渗出完了，遇到的光彩 卡白户也越来越少，人均普遍 都有几张卡。到了2021年，他的发卡量直线下降，只管他加班加点，平均每月也只能发出30张卡。

羁系政策的收紧进一步加速行业调整。2022年7月，《关于进一步增加 光彩 卡业务规范健康发展的关照》公布 ，请求 不得简单地以发卡数目、客户数目等作为稽核指标、就寝光彩 卡占比不得超过20%等，全面增强光彩 卡业务羁系。

这一政策直指行业粗放发展模式，倒逼银行从寻求规模 转向精细化运营。

不少银行关停光彩 卡分中心，开启瘦身潮。以交通银行光彩 卡中心为例，据时代财经不完全统计，截至4月13日，2025年开年以来，交通银行连续已关闭太平洋光彩 卡中心贵阳、南昌、深圳、兰州等11个分中心。

行业紧缩 直接打击从业者生存状况 。面对卡中心不停走高的坏账和居高不下的本钱，光彩 卡中心裁撤减员潮随之而来，林利的同事也徐徐脱离，其所在的光彩 卡部门从顶峰时期的 100 余人缩减至 30 余人，人员流掉 幅度近七成。离人员 工或转岗至银行其他部门，或转向 POS 机支付等干系领域，部门则彻底告别 光彩 卡行业。

2024年以来，林利本人也陷入职业窘境，完不成稽核成为常态，每月拿着2800元无任务 底薪，让他难以再坚持下去。“哪怕稽核达标，算上五险一金，现在薪资相较过去缩水5成。”他表现，有些同事为了稽核达标，出现了“贴钱”打工的窘境。“现在光彩 卡开卡必要附送一些礼品，如自行车、小电器等，驻点阛阓还必要驻点费，然而报销越来越严。他们除去礼品费、驻点费、油费，算下来根本赚不到钱”。

光彩 卡卡员“贴钱上班”并非个例，在外交平台上，有不少银行光彩 卡卡员发帖吐槽，摆摊送礼品、绩效遭扣、光彩 卡买量导致出现贴钱上班的情况。

素喜智研高级研究员苏筱芮向时代财经表现，当前光彩 卡行业面对光彩 消耗市场竞争日益激烈、光彩 资产有所承压，金融消保工作不停细化等磨练，确切 站在转型变革的十字路口。内部看，光彩 卡过往发展较为粗放，自身产品立异 功能有待提升；外部看，光彩 卡还面对着大厂光彩 支付产品对场景流量端口的抢占，一些立异 型光彩 付产品如“先囤后付”也对传统光彩 卡业务造成肯定挤压。内忧外患，叠加数字化转型的连续深刻 ，光彩 卡分中心的裁撤很难避免。

曾经作为揽客利器的联名卡，也在这场变革中遭遇 “滑铁卢”。据不完全统计，2025年至少有7家国有大行或股份制银行公布将停发旗下联名光彩 卡产品。其中，浦发银行光彩 卡中心公布，同时停发14款光彩 卡产品，其中13款为光彩 卡联名卡；交通银行、建设银行、邮储银行等多家银行也接连停发旗下多款联名卡的卡面。

“多家银行公布停发多种联名光彩 卡，看似因为条约到期、本钱掌握 ，焦点原因是卡种权益的规模 性无法再带动新增发卡量。”在《中国光彩 卡》期刊上，广发银行光彩 卡中心郭健铭发文表现，在“赛马圈地”阶段，多卡种谋划的广撒网模式无可厚非，然则 在存量谋划时代，银行应会合精神研发几种焦点的光彩 卡产品。

光彩 卡业务告别 “赛马圈地”的粗放发展时期，在新阶段迎来代价重估。

当下，光彩 卡行业的谋划导向已经发生变化。上述行业人士表现，现在全体 行业更多聚焦营收、利润等企业留存收益。“风险引领、代价导向、降本增效、综同谋划”是新的指南针。

回看中国光彩 卡产业发展历程，始终与中国经济发展同频共振，光彩 卡行业的兴衰，折射出中国经济从高速增加 到高质量发展的转型轨迹。

新情况、新周期，轻舟已过万重山。苏筱芮表现，在光彩 卡机构内部调整逐步到位后，估计 响应 的行业紧缩 压力将有所减缓。

但对于身处转型浪潮 中的从业者而言，阵痛仍在连续。人到中年的林利们，仍旧在苦苦求索职业转型之路。