财联社4月11日讯（记者 夏淑媛） 据财联社记者从业内获悉，国家金融监督解决 总局近期下发《人身保险产物“负面清单”（2025版）》。

从数量来看，2025版人身险产物“负面清单”共有103项违规行为“上榜”，相较2024版“负面清单”新增9项内容，此中涉及产物条目 表述、产物义务 设计及产物报送解决 各两项，3项剑指人身险产物费率厘定及精算假设。

此中，2025版“负面清单”严禁全能险追加保费条目 形貌不清楚，短缺解决 机制，产物设计审慎性不敷等。中心财经年夜 学中国精算科技实行室主任陈辉在担当财联社记者采访时表现，全能险保费追加是消费者的一项权利 。近年来市场利率下调，消费者在选择行权时，部门保险公司不予行权，陵犯了消费者的权利 。假如保险产物在设计时追加保费条目 形貌不清楚，容易引发 轇轕 ，“负面清单”便是为了防止产生 这种风险。

其余 ，与2024版新增重点涉及增额终身寿险、养老年金和包含慈善赠药服务 的医疗险差别，2025版“负面清单”新增内容重点请求 严酷落实“报行合一”。此中，严禁存案原料 中未列示总预定附加费用和总可用费用水平；贩卖费用、总可用费用不得高于订价费用，各类 费用缺少 内在逻辑整齐 性等行为不得出如今产物开发设计中。

对外经济贸易年夜 学创新与风险解决 研究中心副主任龙格对财联社记者表现，从2025年“负面清单”侧重点来看，本次新增内容进一步从产物开发报备、费用规范等方面严酷请求 落实“报行合一”，着力推进人身险高质量发展，各公司应对比 “负面清单”依法合规开发和贩卖保险产物，更好地保护消费者合法权益。

2025版人身险产物“负面清单”扩容至103条，请求 严酷执行“报行合一”

人身险产物负面清单，是羁系部门在查抄各保险公司产物设计时，发现的一些具有共性的、不太公道的、钻漏洞的、有年夜 概会侵害消费者利益的产物设计。

在2024版基础上，2025版人身险产物“负面清单”对产物条目 表述、产物义务 设计、产物费率厘定及精算假设、产物报送解决 等多项内容举行了完满。

此中，与“信息不合错误 称”相干的新增条目4项。

如：条目 中商定 的残疾定义的评定标准没有明白的国家标准或行业标准根据 。相干评定标准未包含标准的全称、发布机构、发文号及标准编号等；康健保险的既往症未明白表述为“指在本合同收效日之前被保险人已患且已知晓(为新增)的疾病”；全能保险追加保费条目 形貌不清楚，短缺解决 机制，产物设计的审慎性不敷等；对不予存案但已经开展业务 的产物未实时克制贩卖。

其余 ，与“报行合一”相干的新增表述共有5项内容。

一是存案原料 中未列示总预定附加费用和总可用费用水平；二是银保渠道部门保险期间和缴别下，佣金手续费比例较高，产物设计审慎性不敷；三是交费期间10年及10年以上的恒久险预定附加费用率集中在首年或前两年，与实际情况相悖；四是贩卖渠道同时报送“小我 代理、互联网代理、银邮代理、经纪代理”中的多个，不符合“报行合一”相干请求 ；五是贩卖费用、总可用费用高于订价费用，各类 费用缺少 内在逻辑整齐 性。

龙格表现，过往行业的竞争主假如 依靠高订价产物、高手续费率、高营销费用的低水平竞争，而高成本又会导致险企的利差损、费差损风险不断积累，这种粗放的经营模式不符合保险经营规律，难以为继。

金融羁系总局力推“报行合一”政策实施，从产物开发报备费用规范和行业手续费率两个方面同向发力，引诱 行业从原有同质化、低水平的费用竞争转向品牌、专业、服务 等底层本领的高质量竞争，未来差异化、特色 化的专业服务 本领将成为险企的焦点竞争力。

人身险产物羁系常态化，保险公司应做好产物全周期解决

当前，人身险产物“负面清单”，已成为保险公司产物开发的对比 参考，也是羁系部门举行产物报备解决 的抓手。

早在2018年5月，人身险部曾对人身险产物开展专项核查清算工作，对违规开发产物、产物设计异化、侵害消费者利益、开发“奇葩”产物等4种行为举行严查，并同时发布2018年版的人身险产物开发设计负面清单，请求 保险公司对比 负面清单举行自查整改。

2019年，银保监会又建立人身保险产物通报轨制 。此后，银保监会先后多次通报人身险产物题目。

据财联社记者梳剃头现，2019年以来，银保监会先后14次通报人身险产物题目。此中，2019-2022各3次通报，2023年至今共2次，超70家人身险公司“中枪”，20余家公司被多次通报。

值得留意的是，银保监会也于2021年1月下发人身保险产物开发设计负面清单，73条内容笼罩 产物条目 、产物义务 设计、产物费率厘定及精算假设、产物报送解决 。

在2022版“负面清单”时，原银保监会请求 各公司认真 落实《关于进一步丰富人身保险产物供给 的指导看法 》，对峙以人民为中心，进一步满足人民群浩繁样化保险保障需求；同时，应联合2022版“负面清单”，依法合规开发和贩卖保险产物，更好地保护消费者合法权益。

2023年版“负面清单”，新增和调解内容重点涉及增额终身寿险、养老年金和包含慈善赠药服务 的医疗险等。

而在2024版人身险产物题目通报中，国家金融监督解决 总局请求 各人身险公司认真 对比 “负面清单”连续增强对产物精算工作的解决 ，切实提升合规经营意识。各公司总精算师要切实履职尽责，连续提升专业性、独立性和职业道德，做好产物的全周期解决 。

国家金融监督解决 总局请求 ，各人身险公司认真 对比 “负面清单”连续增强对产物精算工作的解决 ，切实提升合规经营意识，各公司总精算师要切实履职尽责，连续提升专业性、独立性和职业道德，做好产物的全周期解决 。