本报（chinatimes.net.cn）记者卢梦雪 见习记者 张萌 北京报道

购车分期贷款“高息高返”模式或将停止。

近日，记者多方相识到，某国有年夜 行自6月1日起叫停购车分期贷款“高息高返”模式，不再受理相关购车分期进件。此前，已有多地银行业协会接踵 宣布 汽车金融业务自律公约，严禁汽车经销商向客户推荐高佣金金融产品、引诱 提前还款或误导贷款意愿。

据多位行业内人 士向记者介绍，所谓“高息高返”，即银行向汽车经销商付出高额返佣，吸引客户购买 较长期车贷以获取利息 收入。但经销商通常会将部分返佣转化为车价折扣返还给客户，并答应可经由过程 “长贷短还”的提前还款方式实现“贷款比全款更便宜 ”。

银行经由过程 高息笼罩 返佣本钱，经销商借返佣刺激销量，消费者经由过程 “长贷短还”得到实惠，三方看似“共赢”，但在实际操纵中，不当竞争、隐性高息、违约金条款不清等题目可能带来风险。别的，若“长贷短还”的比例过高，银行还可能面临收益不达预期乃至吃亏 的风险。

6月4日，《华夏 时报》记者访问 了北京多家汽车门店，有销售职员表现并未开展“高息高返”活动，也有销售职员称有此类活动，但目前已不再支撑 提前还款。

“高息高返”到底谁在得利

“全款这个价下不来，但贷款可以。”类似的营销话术曾在汽车销售中家常便饭。

杨天（化名）是华北某汽车贸易公司资深从业者，据他向记者介绍，很多经销商在售车时会捆绑 贷款业务。“你不贷款，有的经销商可能都不愿意 卖车给你，但你要贷款的话，它就会给你优惠很多。”

“过去竞争没那么‘卷’的时间，银行返点给经销商，经销商只给客户几个点的让利，一单成交下来还能挣客户几个点。但后来各人都比着给客户返得多，最高的时间全返给客户，根本能返到10个点。以10个点来算，50万就是返5万，客户贷款前两年的利息 可能也是要5万，等客户落完户上完牌，经销商就会把这笔返点的钱返给客户，以是‘两年免息’不是说供给 了两年的免息期，而是相当于‘两年免息’。”杨天表现。

经销商介绍给客户的分期贷款通常为五年，“两年免息”后怎么办？这时，销售的话术通常是：客户可以选择“长贷短还”。

“长贷短还”即客户选择长期贷款，但在短期内提前还款。因为 经销商的返点笼罩 了前两年的利息 本钱，客户在两年内还清贷款，不但不会吃亏 ，乃至还相当于以更优惠的价格买到了车。

“早年 都是这么操纵的。”杨天向记者坦言。他提到，此前他所在地区的经销商通常与某国有年夜 行互助，该银行的贷款条件相对宽松。“银行招揽客户，在开展业务时估计 会有一部分客户提前还款，但实际环境远超预期，很多客户都选择在两年内提前还款了。据我所知，这家银行在这项业务上入不够 出，目前已经不答应提前还款了，提前还款需要付出违约金。”

《华夏 时报》记者接洽到的一家4S店销售职员提出了类似说法，表现目前仍有返利政策，但“不答应在两年内提前还款”。

“分期买车比全款还便宜 ，就是银行在做贷款时会返利给我们门店，我们门店又对消费者举行了让利。”该销售职员表现。

“我们目前接触到的银行要么不做‘高息高返’这项业务了，要么设置了提前还款违约金。以是如今的‘高息高返’实际上已经和之前纷歧 样了，这是今年 逐渐演变的一个趋势。”杨天表现。

“高息高返”滋生多重题目

在消费者服务平台“黑猫投诉”上，有关“车贷”“提前还款”的相关投诉数目已多达数千条，主要题目会合在提前还款受限及需付出违约金等方面。

在社交平台上，亦有不少购车用户反映，贷款购车时相关职员未充实推行告知 任务，对违约金事宜避而不谈或表白 不清。

“目前我们接触的某国有年夜 行，银行工作职员会明确告知 客户不答应提前还款，若提前还款将面临违约金，保证客户知情。但另一家年夜 行的违约条款就不太显着了，中介可能也不会告知 ，客户纷歧 定知情。”杨天向记者表现。

6月4日，记者访问 了北京多家汽车4S店。某头部新能源汽车4S店的销售职员表现，该品牌从未开展过“高息高返”类活动，目前也无此类活动。

“我们从来没有这类活动，目前只有一款车型在做促销，供给 免息政策。”该销售介绍，品牌的贷款计划 可经由过程 官方App查询，与门店供给 的计划 坚持 一致，支撑 向多家银行和金融机构贷款，客户可按照 需求自行选择。

那么，“高息高返”是否正当？为何有些经销商对此避而不谈？

“银行经由过程 付出高额返佣抢占市场份额，破碎摧毁 市场价格机制，违背了《反不正当竞争法》禁止的‘以行贿本事谋取交易时机’，违背公正 竞争的原则；部分银行经由过程 提高车贷利率笼罩 返佣本钱，若实际年化利率高出法定上限四倍LPR利息 ，可能组成 高利贷；国家 金融监督管理总局重庆羁系局已请求 金融机构全面 清算‘高息高返’存量业务，阐明该模式属于违规操纵。” 康德智库专家、北京京师（成都）律师事务所律师刘诚冬向《华夏 时报》记者表现。

刘诚冬提到，如经销商未如实告知 消费者 “高息高返” 模式的实际本钱（如返佣比例、利息 盘算方式）以及提前还款的限定条件，导致消费者在信息不合错误 称的环境下作堕落误决议，误以为“长贷短还”可以节省本钱，实际上却因违约金和利息 增长而加重累赘 ，这就陵犯了消费者的知情权。

刘诚冬提示消费者，要强化风险意识，主动核查条款内容。“签订合同前，请求 经销商书面确认提前还款条件、违约金比例等症结 信息，并留存沟通记载（如灌音、微信截图）；细致阅读合同条款，重点存眷 ‘提前还款’、‘费用盘算’ 等内容，请求 银行对商定 不明的条款作出版 面表白 ；经由过程 银行官网查询车贷利率基准，鉴戒显著高于市场水平的‘高息’产品；优先选择‘年化利率’、‘总还款额’明确的银行产品，避免‘手续费’、‘服务费’等隐性本钱。”

多地已开始 整顿

回顾“高息高返”涉及的三方，银行可能因年夜 批 客户提前还款而未能得到预期收益，消费者因提前还款受限，所获优惠空间越来越小。那么，经销商是否在这此中得到了实际长处？

答案并不清朗，多位销售职员向记者表现，太“卷”了。

“前期能挣到不少，但如今异常 透明，客户都知道各家返利的数额，经销商利润空间并不年夜 ，还要竞争揽客，进一步紧缩 利润空间。”杨天坦言。

今年 1月14日，国家 金融监督管理总局重庆羁系局宣布 《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳 健康成长 的通知 》（下称“《通知 》”），就“高息高返”整改、消费者权益保护 提出规范。此中提到，要“督促经销商切实推行对消费者的全面 告知 任务”，“相关金融机构要严酷服从行业自律请求 ，不得以高额返佣等不正当竞争本事抢占市场份额”。

《通知 》还表现，相关金融机构要鞭策 汽车贷款业务“高息高返”整改，不得经由过程 高返佣引导经销商向消费者强制搭售、选择性推介金融产品或服务，不得陵犯消费者知情权与自立 选择权。

别的，多地银行业协会也纷纭 宣布 《公约》提倡 整改。

5月23日，开封市银行业协会召开《开封市汽车消费金融业务自律公约》签约会，提到“三个杜绝”：杜绝汽车经销商向客户推介高佣金汽车金融产品；杜绝经销商引诱 消费者提前归还贷款；杜绝经销商扭曲消费者真实贷款意愿。

四川省银行业协会宣布 的《四川银行业名誉卡汽车分期付款业务和汽车消费贷款业务自律公约》也于6月1日正式实施，提出不得以不正当竞争本事抢占市场份额，要真正经由过程 提升自身服务质量来增强市场竞争力。

目前，已有银行叫停购车分期贷款“高息高返”模式，不少汽车销售表现，收到了相关通知 。

“据我所知，有一部分银行已经停息了，但是另有一些银行在做，包括有的股份行。”北京某汽车销售行业人士告知 记者。

“高息高返”的叫停是否会影响到汽车销售？有销售职员表现“有些焦急”，但也有人以为，行业竞争过于猛烈，是时间得当降温、停下来调解标的目的 了。

“我以为对集团 销量影响不年夜 。”杨天说道，“因为 很多时间，客户的贷款需求实在是被销售职员‘催生’出来的。”

责任编辑 ：冯樱子 主编：张志伟