出品 | 妙投APP

作者 | 董必政

头图 | AI制图

“你考虑 好要做吗？”，一位背债中介问道。

“看着中介发来的照片，我终于下定决心了。我背了2000万的债，到手了500万现金，我开车拉走的”，赵倩（化名 ）告诉妙投。

（来源：背债中介朋侪圈；注：图片内金额共300万）

中介帮赵倩买票到了贷款行所在地，安排她住在旅店，并派了专人 “陪护”。她的身份证银行卡全被收走，被拿去举行 包装。她要做的是，配合具名照相，从她决议 背债，到到手500万现金，一共用了25天。

赵倩的表达轻描淡写，但她揭开的，倒是 比小红书警示帖更惊悚的真相 ——

她背走的近 2000 万债务，却早已被中介包装成 “躺赚捷径”，藏在那些 “万万别信背债” 的劝诫背后。

作为价值 ，赵倩将面对“社会性逝世 亡”。“现在支付要用家人的微信、支付宝，不克不及 坐飞机、高铁，不克不及 住星级旅店”，赵倩轻描淡写地说。

她也许不知道的是，背债人不光会成为“老赖”，还有大概面对“科罚 、坐牢”的处境。

这一点，背债中介不会告诉她。

中介招揽背债人时对风险“避重就轻”，只为了瓜分背债人仅存的信用价值 。

90后的背债人谢亮亮经中介包装假造 天资 ，从多家银行骗取贷款总计3900万元（实际到手600万），犯‌骗取贷款罪，被判2年。

这一事件轰动了全部 金融圈，“坐2年牢换取600万”、“600万有没有还归去”等话题激发 普遍 评论辩说 。

可悲可叹的是，不少人看到的竟是：假如坐两年牢，能换来600万，这不恰是 “富贵险中求”的最佳写照。且风险和惩罚并没有那么高。

只不过，搭进去自己的小我 信用。换个视角来看，小我 的信用，现在竟云云便宜。

（图片来源：收集 ）

据《中国金融黑灰产治理研究报告2025》表现，2025年一季度金融黑灰产市场规模 已突破2800亿元，相较2023年涌现 出约40%的大幅增长 态势。2024年中国黑灰产从业人员估算超800万人，年复合增长 率87%。

让人惊心动魄 的是，以“职业背债”为代表的金融贷款欺骗财 产链正在野蛮生长。据威逼 猎人统计，2024年威逼 猎人共捕获贷款敲诈进击 情报 414万条，热度逐月提升；2024年捕获贷款敲诈作恶黑产人员11.5万名，下半年作恶黑产数比上半年增长 51%。

（图片来源：2024年互联网黑灰产趋势 年度总结）

另一方面，对银行而言，风控的毛病，办理 中的道德风险，以及发现贷款追回的难度极高，又让如许的黑灰产题目难以从根源上遏制。

在银行内部，现在乃至传播出一句标语：成长 大概会有题目，不成长 才是最大的题目。

那么成长 ，必有价值 。

近来 ，妙投与职业背债人、中介、银行举行 了一系列的交换。我们试图发现，在这个黑灰产业链中，背债人、中介、银行到底构成了一条怎样的长处/受损关系链？

#01“人逝世 债消”

与平常乞贷人差别，“职业背债人”往往信用记载极简、财政状况欠安 ，有些乃至已负重债，想经过过程 “最后一搏”赚取一笔“背债费”。

只管有人想自动背债，但中介并不是什么人都收。职业背债产业链有一套自己的行话和品级。

妙投了解到，中介将客户的信用品级分为4类：小白/纯白、小花、大花、黑户。

小白/纯白：征信“干净”，没有任何贷款记载、信用卡记载的新用户，乃至连征信查询记载都没有。这类人没有还款历史，银行对其并无负面画像，反而成了黑中介的首选目标，能获得 额度相对较大的信用贷款。

小花：有少量贷款或信用卡记载，征信查询次数不多，属于屡屡“被办卡、被贷款”的平常人。比拟 小白，风控评分略低，能操作的额度有限。

大花：在征信系统 中有大批 贷款申请及使用记载，乃至多次被拒。是以 这群人固然额度大概高，但信用评分已经较低，风险高，往往只能用于操作较低难度、风险更大的项目，好比多卡办下、套现。

黑户：有明白不良信用记载、银行拉黑、负债不还者，已经成为金融系统 边沿人士。这类人很难再经过过程 正规途径获批新贷款，偶尔却会被用来洗钱或做更埋伏的“灰黑”操作。

据虎嗅妙投了解到，在中介眼中，小白就是“优质炮灰”、“顶配猎物”，其次是小花。大花则必要“养一段时光 的征信”，属于长线操作。而有逾期的黑户，中介是不收的。

固然，也有中介谎称，黑户也能背债，实际是让其“跑分”，就是把支付账户借给犯罪分子，用来转账或收款，帮他们将赃款分散、洗白，从中赚取一定的佣金。

愿意做职业背债人的，多是低收入、无稳固职业、文化程度不高、对清偿 债务无力、法律意识单薄的人。

妙投在社交平台上，找到几位想成为职业背债人的人。

一位想找背债40岁的李勤（化名 ）表示：“欠了35万，每天都是追债的，各类 信用卡、小贷太烦了。现在只想背上一笔，将全部小贷、信用卡都还掉 落 。”

更有甚者，破罐子破摔，想直接摆烂。

年仅30岁的王安（化名 ）坦言，“有网贷逾期，想搞最后一笔钱，想帮我怙恃 搞笔养老钱。我现在觉得人生没啥意思，只要有100个，你给我背多少都行，到时光 不还是人逝世 债消。”

由于存在逾期，李勤、王安都无法背债。

据虎嗅妙投获悉，除了请求 征信，中介发布招募信息时，还会请求 年事（45岁以上难度增大）、学历、会写字等。为了招揽纯白客户，中介声称会给落地费、具名费，三包（包吃、包住、包盘川 ）。

（图：发布招募背债人信息）

据虎嗅妙投独家获悉，在实际操作中，中介为了防止自己被骗落地费、被“黑吃黑”，会请求 面签完之后才给落地费。“订了机票不走的很多，来了下飞机玩几天跑路的也有”，一位中介坦言。

（图：中介、背债人探讨落地费）

中介通常 也会成长 下线。同样一个资产包，会被倒了好几手，层层转包出去。第一个分700W，第二个分600W，第三个给500W。别的，“客户资本 ”经常也会涌现 几手倒卖的环境。

（图：中介转包）

除了“以拉人头和渠道对接”为主的中介，全部 链条最症结 的还是操作方。

操作方深谙各银行贷款产物与审批政策，乃至手握银行人脉。他们会依据背债人的信用环境和需求，策划房贷、车贷等各类贷款，经过过程 高估资产、虚构资信来套取大额贷款。

背债人到位后，操作方会先为其 “包装”—— 假造 职业证明、收入流水等原料 ，打造 “优质客户” 形象，再安排面签、提交材料 等环节，乃至勾结银行内部人员推动 审批经过过程 。

据央视新闻报道，53岁的农村打零工村平易近 黄某礼被贷款中介盯上，成为“职业背债人”。

在实际操作中，贷款经办人陈某经过过程 与炒房客游某互助，实验“高评高贷”操作，将一套市场价约20万元的二手房以42.5万元的高价卖给黄某礼，银行按照 评估价的80%发放了34万元的房贷，此中近15万元被游某转走。

（图片来源：焦点访谈）

为了经过过程 银行稽核，中介假造 了黄某礼的工作单位信息、收入证明及工资流水账单，乃至与银行内部人员勾结配合。

随后，中介又经过过程 虚冒充修合同 和假造 还款证明等本领，先后从农商行、农业银行和邮储银行骗取了装修贷款、毛竹贷款等多项贷款，累计金额达到48.2万元。

这个时光 ，背债人往往并不在意此中的细节，只关心 什么时光 能拿到钱。

为了骗到更多的贷款，中介、操作方也会给背债人还上几期的贷款，短时光 内保持 精良的征信，去找到更多的银行贷款。

#02肥了谁？

背债，到底肥了谁？

在职业背债产业链中，“出水”意味着背债操作完成资金“落地”（到手）。

贷款到背债人账户后，就会被中介、操作方找个理由转走，中介、操作方开端 举行 资金分配和长处结算。

大部分的贷款是被中介、操作方瓜分，背债人能拿到多少钱要视贷款金额而定。

据妙投不完整 统计，企业贷的金额较大，背债人可分到几百万，好比：90后背债人谢亮亮从银行贷出3900万，实际到手600万；而当房贷、车贷、装修贷的金额较小时，背债人拿到的钱很少乃至拿不到钱。

有中介告诉虎嗅妙投，“实际上，一些背债人拿到的钱，只有贷款金额的1成”。

职业背债人还不上贷款会成为老赖，银行负担不良的风险，中介、操作方、银行“内鬼”配合 瓜分大部分的长处。

除了背房贷、车贷、企业贷等，还有一种方法 就是“直背”。

好比：当企业、健身房等涌现 欠账、烂账时，一些老板就会经过过程 中介找一些干净的“白户”来“顶包”，这些“白户”在操作下就变成了企业、健身房的法人，来承接这些债务。

这些背债人、中介都会拿到利益费，幕后老板却逃避责任，安定法外。曾有一对退休的夫妻月入1.2万元却背债1.2亿元的新闻，登上热搜。

据妙投统计，大部分的背债金额在几十万到几万万之间。亿元以上的背债并不多见。

不过，只要你愿意背，多少债务都可以给你背上，由于中介可以分得更多。

#03“近来 有口子吗？”

职业背债人的行为，本质上就是骗贷。

骗贷的本领在于，中介经过过程 对背债人举行 “包装”，经过过程 假造 虚伪的职业证明、收入证明、银行流水等，打造一个符合银行贷款条件 的“优质客户”形象。

妙投跟银行人士交换“包装贷”题目，该银行人士正在按照行内请求 ，转发“金融总局“关于鉴戒“职业背债”陷阱的风险提示”到朋侪圈。

（图片来源：国家金融总局微信"大众," 号）

“遏制住“骗贷”最直接有效的方法 ，就是不做中介保举的客户（以下简称“中介户”）。不是说，非中介户就一定没题目，然则 大部分出题目标，肯定 是中介户”，该银行人士坦言。

“据我了解，某银行也涌现 过某个信贷产物“塌方”，已经超过了不良的红线，直接导致这个产物下架。就是一家中介，直接给你很多件（申请贷款的原料 ），但这些件全是 假的，然后你全都做了”，该银行人士坦言。

为了拓客，银行也会借助中介的力量。不过，中介里面乱七八糟，有好有坏。

据妙投多方面了解，就个贷而言，房地产中介会帮买房人把贷款银行找好，供应 增值服务，也是中介的一种，也有银行人员离职去做助贷业务。就企业贷而言，融资包管公司、企业署理记账公司等都会涉及助贷中介业务。

背债中介更是鱼龙混杂 ，什么人都有。不少是无业游平易近 或无固定工作人员在网吧、电子厂邻近 、“三和大神”聚集 地、墟落等地方拉“人头”，有的乃至是背债人转成中介，去坑下一个。

而职业背债人往往是中介“造假包装”保举给银行的。职业背债人都没有还款能力，逾期是一定的，银行的不良率也会是以 上升。

那么，中介业务对银行业务量的影响会有多大呢？

据妙投了解，每个银行网点的中介业务占比不一 样，相差很大。银行客户经理跟一个中介串通，中介就会一直在这个行做业务。不过，中介业务量占银行总体业务规模 并不高。

“我记得，当年 有一个违规的中介就被查了，他应当 是办了一百多笔业务，单笔按照100万来算，这就是一个亿了。这个中介业务大概会有2到3个亿的规模 ，当年 险些占到了这个支行业务量百分之八九十。不过，有的支行就基本没有这种中介业务”，另一位银行人士告诉妙投。

“中介比力可恶的地方在于，他只要把这个贷款落地，他就拍拍屁股，抹抹嘴走人的。后面的事情跟他一毛钱关系都没有”，该银行人士说到。

该银行人士告诉妙投，“中介的确 有些资本 ，假如你没有客户资本 ，就得和中介打交道，就大概碰到这种环境。好比说：这笔贷款看起来有点像“包装贷”，但他也拿禁绝该放还是不放，乃至说他知道有部分是很假的，也不扫除他睁只眼闭只眼继续做。这个就看他自己这个蒙受能力，要事迹 还是要平安 ”。

“假如有这种收受利益的，查出来都是直接辞退，纪委查出来会直接转达的”，该银行人士坦言。

不找中介，完不成放贷任务；找了中介，就大概面对背债人来“骗贷”。银行放贷人员，也陷入了困局。

“现在，我们这里有一个叫做尽职免责，现在不良环境也多了，也不成 能说一碰到不良，就会追责你，要扣你的绩效，罚你钱”，该银行人士讲到。

除了少做中介户，银行的风控系统 也是遏制住“骗贷”的重要本领。

据虎嗅妙投获悉，只要符合银行的风控模型，就可以提交申请、原料 录入(业内也叫“进件”)，由银行开端 审批。

“银行的风控模型说白了就是，就是从几个维度打分，好比：社保、公积金、个税、银行卡、信用记载、名下车房等，”另一位银行人士向妙投坦言。

据虎嗅妙投了解，不是全部的材料 都可以大数据联网核查，这也给中介留下操作的空间。好比：加盖企业公章的原料 都有造假的大概性，银行也无法验印。

“线上稽核是呆板在跑，线下是人工稽核，能骗过银行的，大概率是表里勾结，”该银行人士告诉妙投。

“好比：房贷重要看房子，其他为辅。房子评估有折扣率，银行一般不会亏掉 落 ，除非房子高估很多，拍卖完银行还亏。在房产评估方面，第三方评估公司、银行内部都同时会评估，取孰低。评估公司评的偏高，会被银行踢出互助名单，”该银行人士向妙投讲到。

按照这套评估方法 ，焦点访谈报道的“高评高贷”的操作，就必要“买通”第三方评估公司、银行内部人员，好比：评估公司直接用房屋交易 合同 的金额举行 评估。另外，不扫除部分银行的评估风控系统 更为简朴。

“不过，银行模型调整也是必要时光 的，都是偶尔间窗口的，中介捉住就能做成”，该银行人士坦言。

而中介在交换群中都会彼此 问一嘴，“近来 有口子吗？”。

“每个银行的风控模型不一 样，一些地方性城商行大概没有那么严酷。说白了，人家好的银行做90分以上的客户，一些小银行为了保存 只能做85分的，乃至以下的客户”，该银行人士坦言。

息差一直都是银行最焦点的利润来源。2024年，城商行的净息差已降至1.4%摆布 ，低于行业均匀程度，且收窄幅度较大。贷款收益率下降，而负债本钱却难以划一幅度压降，利润空间被严峻挤压。

城商行保存 压力大，并不意 味着可以随便 “开口 子”，而是不断优化风控模型和内控机制，并经过过程 技术本领进步风控能力。

比方：该银行人士告诉虎嗅妙投，“银行流水造假的很多，银行流水各家也不一 样，现在有的流水带二维码可以验证了”。

固然，还有很多技术本领。好比：银行还可以经过过程 增强对资金流向的监控，很多贷款发放后未追踪非常转账，比方：当日被中介转走贷款资金的50%。

然而，对于有组织、有计谋、意图明白，乃至“知己知彼”的“敲诈进击 ”，银行很难预备万全。

是以 ，对于职业背债、对于黑灰产的整治，将会是银行和羁系长期必须面对的挑战。

#04写在最后

固然只兵戈 到背债行业的冰山一角，但所知已惊心动魄 。

我们平常留意保护的隐私（身份证、银行卡），在中介眼中着实一文不值，被随便 转发。

并且 ，大部分中介都以为背债才是“正规灰产”，乃至还敢宣称不伦不类 可以报警。这明明就是涉嫌违法，中介居然还自己给自己洗脑，避重就轻。

另一方面，人道 真的是经不起检验的。

了解背债越多，就越必要对人道 中的劣根性坚持 鉴戒。妙投在采访过程中，有一位受访者的表达，非常有代表性：“我也算是一个担当过教诲、懂点法律的人。但有的时光 ，我也想过能赚600万，坐两年牢真的不算什么，现在上2年班，能赚60万都难。”

而这时光 ，他就去查了一下贷款诈骗罪的结果，发现，最高可以是无期徒刑，600万的不退回估量 会被判更久，背债只是“有命挣钱、没命花钱”的陷阱。

不要去检验人道 ，也不要引领自己走向谁人所谓躺平的深渊。

*以上分析 评论辩说 仅供参考，不构成任何投资发起。