5月20日，新一期LPR（贷款市场报价利率）履约 而至，同日，六年夜 国有银行和招行带头下调存款挂牌利率。

各家国有银行活期存款利率下调至0.05%，1年期整存整取按期 存款利率均跌破“1字头”，下调至0.95%。

面对存款收益缩水，平凡人的资金可考虑 以下替换计划 ：

1. 国债：利率上风明显

操纵：经由进程 银行柜台或手机银行抢购储蓄国债（3年期利率1.93%，5年期2.0%），每月刊行 需提前存眷 时光 。

上风：3年期国债收益比同期年夜 额存单高约0.03%（30万存3年多赚270元）。

注意：或可对冲利率下行风险。

2. 年夜 额存单：门槛高但利率略优

操纵：四年夜 行起存20万，3年期利率1.9%，比平凡定存高0.65%。

上风：活动性优于国债（部分支撑 让渡 ）。

注意：期限选择少（如工行无5年期）。

3. 低风险银行理财：机动性与收益平衡

操纵：经由进程 银行App购买 R1-R2级产品 （如现金管理类、固收类），汗青7日年化收益率1.5%-2.5%（数据泉源银行业理财等级托管中心报告，停止日期2025/5/19）。

上风：T+0赎回，活动性接近活期；部分产品 底层为国债、存款。

注意：不承诺保本，需存眷 底层资产和风险等级。

4. 货币基金：零钱管理首选

操纵：天天基金（活期宝）等，汗青7日年化收益率1.5%-2.0%（数据泉源Choice、银河证券，停止日期2025/5/19）。

上风：1元起投，买卖营业 机动，汗青收益率远超活期存款（0.05%）。

注意：收益随市场波动，但单日波动通常较小。

5. 结构性存款：博取高收益

操纵：银行柜台或App购买 ，挂钩黄金、汇率等标的。

上风：收益浮动空间年夜 。

注意：需仔细阅读条款，收益取决于挂钩标的走势。

6. 黄金投资：追求 避险保值

操纵：

-什物 黄金：银行或金店购买 金条（需注意保管本钱）。

- 纸黄金/黄金ETF：经由进程 证券账户买卖营业 ，无什物 交割。

上风：环球经济不确定性下抗通胀属性强。

注意：短期价格波动年夜 ，建议中恒久持有。

7. 保险理财：恒久锁定利率

操纵：增额终生 寿险、年金险（复利约2.5%-3.0%），经由进程 保险公司或银行渠道购买 。

上风：终生 锁定利率，兼顾保障与收益。

注意：需持有5年以上，提前退保年夜 概吃亏 本金。

终极设置计谋

保守型：国债（50%）+货币基金（30%）+年夜 额存单（20%） 

侧重追求 保本，适合风险讨厌者。

平衡型：结构性存款（40%）+低风险理财（30%）+黄金（30%） 

适度追求 收益，分散风险。

朝长进 步 型：基金定投（50%）+保险理财（30%）+黄金（20%） 

追求 恒久增值，需遭受短期波动。

风险提示：市场有风险，入市需谨慎！