本文来源：时代财经 作者：张昕迎

“2.5%低息，最高50万元，秒到账”。

今年以来，个人消费贷市场开启一轮激战，各大银行纷纷发力宣传，这些产品均以“低息、大额度”为特色。

“最近准备用钱，我考察了多家银行的产品，发现招行的闪电贷对新用户最低可以给到2.58%，除此之外还有利息抵扣券。”近日，就职于北京某家央企单位的的李女士告诉时代财经，自己申请了招行的“闪电贷”产品，令她感到惊喜的是，在享受低息优惠的同时，客户经理提醒她可以进行贷款提额。

“这几天消费贷新政刚刚出台，个人消费贷款可以提高到50万元。在客户经理的提醒之下，我按步骤操作后，贷款额度从30万元直升50万元。”李女士表示。

国家金融监督管理总局近日正式下发的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》明确提出，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元；贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。政策一出便引发市场热议。

伴随着个人消费贷新政落地，多家商业银行已率先开启调整动作。时代财经多方了解发现，目前部分银行消费贷利率可降至“2”字头，且利率下限目前仍在不断刷新，有城商行对部分优质客户最低降至2.133%；额度方面，对于满足条件的部分客户，有银行提供个人信贷额度最高达到100万元。

除此之外，还有银行针对个人消费贷签约、支用推出多重奖励。如江苏银行无锡分行3月26日在其官方微信平台上发布，该行消费贷客户进行贷款支用满1个月后可登陆江苏银行APP抽奖，奖品包含苹果电脑、戴森吹风机、任天堂游戏机等；中国银行天津市分行近日公告，该行个人信用消费贷款客户一次性提款6万元（含）以上，每户奖励50元话费。

利率下限不断刷新

随着一系列促消费政策的落地，目前消费贷产品利率“卷”出新低。

3月25日，时代财经从中部某城商行客户经理处了解到，该行针对公务员、事业单位、医生、老师、银行同业等客户，推出年化利率2.133%的三月特惠贷款，最高额度能达到80万元。该行客户经理介绍称，该产品“纯信用、先息后本，还款无压力”。

值得注意的是，上述优惠利率仅针对几种固定职业，“国企员工也可以办，但比这个要稍高些，年化利率可以低至2.85%，额度50万元，最长5年，可以先息后本。”上述客户经理表示。

不过，上述客户经理同时提醒，对于消费者来说还款时间越长利率越高。“以50万元贷款为例，1～60期每期还款利息750元，第12、24、36、48、60期各还（本金）10万元。还了本金后，每期还是还利息750元，因此5年期贷款年化利率就要去到2.94%，而2年期年化利率则为2.1%左右。”

当下，银行消费贷利率整体呈下行趋势。

据融360数字科技研究院监测的最新数据，2025年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%，这一数据在去年12月还为3.08%。

对此，融360数字科技研究院高级分析师艾亚文向时代财经表示，“LPR基准利率的下行，直接压降银行贷款定价基准；近期部分银行的负债端成本压力有所缓解也起到关键性作用，也有个别银行因竞争压力主动下调利率抢夺优质客群。”

当前我国消费市场仍处复苏通道，在此背景下，消费贷新政的落地能否成为撬动内需增长的新支点？

“提高个人消费贷款额度上限、延长贷款期限并适当简化对资金用途、流向管控要求，确有必要。”招联首席研究员董希淼向时代财经表示，“近年来，我国消费环境、商品价格、居民收入等都发生了变化，在这样背景下，适当提高个人消费贷款额度，合理延长贷款期限，放宽相关要求，有助于更好地发挥消费金融的积极作用，更好地满足居民大宗消费需求，进一步助力提振消费、扩大内需。”

艾亚文也认为，消费贷政策的放宽将利好多个群体。“比如新市民群体，通过‘就业关联型’贷款破解征信数据不足问题，可获动态提额，育儿/养老家庭可延长贷款期限匹配教育金储备、适老化改造等长周期需求，大额购车及家电需求者，消费贷直连销售场景。对于消费行业就业者来说，也是一重大利好，有利于拉动行业消费增长。”

消费者需警惕“利率幻觉”

消费贷利率越低，对消费者来说无疑是利好，但值得关注的是，政策的放宽同样带来了一系列风险。低利率吸引之下，时代财经注意到，在各大社交平台上不乏有消费者想要从银行套取消费贷资金，用于投资或进行债务置换。

在业内人士看来，个人消费贷款利率过低可能产生一些负面作用。“一是可能让消费者产生‘利率幻觉’，不顾个人实际盲目申请，从而加重个人债务负担；二是消费贷款可能被套用、挪用，从而导致信贷资金违规流入资本市场、理财市场等。”董希淼表示。

“我能不能把钱贷出来去买3%以上的美元存款？”“能不能贷出来去买高股息股票？”“消费贷利率竟然比公积金贷款还低”。在社交平台上，充斥着不少关于消费贷用途的讨论。

不过，银行对消费贷用途有一定限定措施。

据招商银行APP，“消费贷款不得用于还贷、购房、有价证券、期货、理财、基金、股票等有投资倾向用途。”也有银行业人士向时代财经表示，“使用消费贷资金炒股是违规行为，各类贷款资金用款必须合规，否则很可能被银行要求抽贷。如发现资金流向违规，银行有权立刻停贷并要求归还所有本金。”

有网友在社交平台上分享自己的经历称，其贷款进股市后，不到一周便被抽贷。“我放款的卡绑定了证券账户，才借了几天就还回去了，还进了银行黑名单。”

对于投资者而言，违规使用消费贷资金得不偿失。“挪用消费贷置换房贷可能引发利差损失，多头借贷者挪用资金还贷，可能陷入‘以贷养贷’循环，消费者可能面临法律追责、信用受损与债务恶性循环三重风险。”艾亚文向时代财经分析称。

其同时指出，消费贷需要强化场景服务，聚焦场景创新、产品适配与生态共建，服务创新方向，比如数字消费领域，开发“人工智能+消费”金融工具，比如绿色消费，定制新能源车、节能家电专属贷款，让消费贷在提振消费中发挥更大的作用。

董希淼也建议称，对消费者而言，申请消费贷款要基于个人和家庭的消费需求和实际需要，应量力而行、合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内，切不可因为额度高、利率低就随意申请。