每经记者｜刘嘉魁  宋钦章    每经编纂 ｜张益铭    

金融机构推出个人策划贷，紧张目的是‌支撑 中小企业和个体工商户的策划成长 ，但在实际操作中，为了乐成得到贷款，部分处所 中介在审核天资 上作假，并将获取的资金挪作他用，让策划贷偏离了设立的初志。

策划贷天资 如何 “全链条造假”？中介如何 击穿银行风控查察？审核宽松的银行利率有多高？策划贷包装前后期费用别离 有多高？违规策划贷资金流向何方？《逐日经济消息》记者（以下简称每经记者）开展了历时一个月的暗访不雅 察。

天资 造假：办执照、“养”流水、找实体

“深圳的客户，有以下其一就可以做策划贷：社保、公积金、企业、工资、房、车、银行流水、营业 执照等。”不止是深圳，在某社交平台上，多地信贷中介的告白 刷屏。

信贷中介有何魔力，能一手操办从策划贷的天资 包装到资金腾挪？

记者以创业者的身份联系了西部地区的某信贷中介。记者在现场看到，该公司占领 了繁华 地段写字楼的一整层，年夜 厅内标注着“一站式服务 ”字样，人头攒动，一派营业 忙碌 的景象。

假如你不是个体工商户，不是小微企业主，乃至压根儿没有从毕竟体策划，是否就与策划贷无缘？记者拜谒 得知，在一些信贷中介的“包装”之下，经过办执照、“养”流水、找实体等造假“三件套”，“零帧起手”也可以获批策划贷。

中介李明（假名 ）表示，要做策划贷，“至少要满足一两个前提 ”，要么有营业 执照，要么有策划实体。原则上，营业 执照满一年才气办理策划贷，“但部分银行满半年也可以做”。

他泄漏 ，假如名下没有营业 执照，可以先去注册一个。“假如如今注册营业 执照，到岁尾 差不多满半年了，就能做策划贷了。你可以自行注册，也可以由我们代办，费用几百元，你只须要供给 身份证照片，考虑好注册公司的名称和策划规模 即可。”

“当然假如你以为注册公司的名称、类型无所谓，我们也可以帮你处置处罚。只是会有个题目，你的实际策划地址和营业 执照地址年夜 概会纷歧 样，在工商体系中会显示异常，不外这个题目要等实体店开了之后才会出现 ，也不影响贷款。”李明补充 道，别的，个体工商户每年要申报年报，可以自行操作，他们也可以帮助代办。

待营业 执照办好，接下来就是“养”流水了。

“营业 执照办下来，到可以做贷款之间，还有一段时间，恰恰使用这段时间处置处罚流水。”李明表示，可以办理一个策划性收款码，然后让亲戚、朋友转账，从而得到策划流水。“但要留意，转进来的钱不要立即转出，最好是第二天再转出去，也就是让资金留宿。”他表明道，假如资金立即转出，属于快进快出，银行对此类流水不太认可。

假如流水不够，中介公司可以帮助处置处罚。“更稳妥的方法 是注册营业 执照后，然后我们帮你找一个策划实体，你就可以开通银行的收款码。相较于微信收款码，银联（银行）收款码在银行眼里更有说服力。”他进一步泄漏 。

表面工夫 做好了，最紧张的策划实体怎么办？

“假如有营业 执照，没有策划实体，可以沟通处置处罚。实体的店面、地址、招牌什么的，都由我们来给你做好，供银行去拍照。”李明低声道。

而在华东地区，一家贷款中介告诉每经记者，即使公司建立不满一年，他们也可以将其包装成合格的公司，从而达到策划贷的放款前提 。他乃至开门见山地表示，这么做的目的就是为了“骗贷”。

助贷机构的服务 背后，天然有利益驱动。

记者暗访得知，关于包装策划贷的费用，分为前期费用和后期费用两部分。“其中 ，前期费用包罗刷流水300元、找实体600元、银行客户司理下户费300元三部分。共计约1200元。后期费用则是服务 费，放款之后才收取。我们是和银行相助的正规机构，正常情况下，服务 费年夜 约 （是贷款金额的）1%。”李明泄漏 。

记者相识到，部分非法中介的“流水包装计划 ”还包罗虚假代发工资、关联买卖营业 转账等本领。在贷后环节，中介乃至供给 “资金羁系”服务 。中介经由进程 多个空壳公司账户多次转账，终极将资金转入指定账户，银行体系很难追踪。

前述华东地区的中介则表示，假如走包装的话，除了贷款利息，借款方还须要付出额外一笔6%左右的手续费，以及5000元定金。

按照 贷款金额的不同，贷款的包装所需时长也有差别。假如借150万元，包装流程年夜 概须要三个月；假如借200万元的话，包装流程年夜 概须要半年。“假如你9月份须要这笔钱的话，如今就须要开端 做。”对方表示。

审核放水：信贷中介容易击穿银行风控体系

假天资 终极如何 得到真金白银？银行的审核关隘 如何 被击破？

首先 ，是找准目标银行。

李明泄漏 ，不同银行对贷款天资 审核尺度有别。国有年夜 行一般 审核较严、利率较低，但股份制银行、城商行一般 审核较松，利率较高。据相识，正常情况下，策划贷的年化利率约为3.1%~3.4%，贷款年限为3至5年。但部分股份制银行、城商行年化利率很多都在3.6%以上，乃至年夜 概凌驾10%。对于银行来说，降低了门槛，进步了风险，就必需 要经由进程 进步利率来对冲，而对于客户来说，只要审核放松，多出一点利率也无所谓。“只要按时还款，银行不会查。”这是记者在暗访中听到的普遍 心态。

其次，是精准把握流程。

要顺利经由进程 银行审核关隘 ，症结 是要把握“关隘 ”情况。所谓“苍蝇不叮无缝蛋”。实际中，很多银行的审核就存在如许的“缝隙”。记者在不雅 察中发明 ，中介经由进程 长期与银行相助积聚的“数据库”，能精准匹配客户天资 与产物特征 。如许为他们后一步顺利“通关”奠定了基础。如某些贷款产物存在“隐性准入尺度”，对特定行业流水认定相对放宽、接受非主流平台收入证明等。

这种信息不对称在技能层面进一步放年夜 。假如银行线上贷款体系对“策划实体地址”仅作情势核验，未接入工商挂号 及时数据，那么中介经由进程 “地址挂靠”方法 捏造 策划场合的乐成率就会更高。

部分银行“重情势合规、轻实质查察”的偏向 也加剧了风险。比方将风控流程简化为“材料查对清单”，过分依靠尺度化模板，疏忽 对策划场景、资金流向的动态验证。

末了，是聚焦症结 节点。

记者相识到，很多中介善于捕捉时间窗口，使用银行季度末稽核压力，在特按时 段（如6月、12月）集中突破 ，此时银行更偏向 于完成指标而放松审核尺度。

与此同时，部分银行将客户司理绩效与放贷规模挂钩，形成“重短期业绩、轻长期质量”的导向，导致风控让位于营业 扩年夜 的偏向 难以根除。基于此，银行内部人员与中介的合谋，也成了风险传导的症结 节点。

2025年公布的一则判决显示，某股份制银行上海分行个人金融部客户司理余某，在2016年至2023年长达七年的时间内，使用审核个人贷款的职务便当 ，接受贷款中介肖某（另案处置处罚）拜托，为其办理的贷款营业 供给 帮助，累计收受中介贿赂高达130余万元。

流向成谜：从楼市到金融市场

违规操作的策划贷，其资金毕竟流向何方？

“昔时 买房时有资金缺口，老房子又不克不及 做典质 贷款，无奈之下，经由进程 信贷中介办理了策划贷，实际上资金用于购房了。”一位购房者告诉记者。

这只是策划贷资金流入购房环节的一个缩影。一些策划贷以“购货”“付出货款”等策划性用途申请，但资金实际流向与策划毫无关联，付出对象多为房地产中介、金融从业人员等。审计案例显示，某银行客户司理管理的5笔题目贷款中，3笔流向统一 房地产公司员工账户。

实际上，此前，因为 按揭贷款和策划贷之间存在利差，在提前还房贷岑岭 期，坊间存在诸多关于“贷款置换”“转贷”等操作伎俩，一些购房者把高息的按揭贷款置换成低息的策划贷。

也有部分策划贷资金流向了金融市场。除了投向理财产物，部分资金乃至经由进程 隐蔽渠道流入股市、基金等高风险领域 。比方，上海嘉定某村镇银行因策划贷违规流入股市被罚170万元。此外，部分借款人注册空壳公司套取策划贷后，投资私募基金等非标资产。

此外，经由进程 捏造 策划天资 、关联买卖营业 转移资金，部分贷款流入平易近 间假贷 市场或小额贷款公司，形成资金空转。

记者从西部地区某银行相识到，该行收到转达，近期部分银行机构发生 贷款诈骗案件，案情进程 为：涉诈贷款营业 由中介机构推荐 ，经由进程 捏造 借款人申贷资料、短期内在多家银行申贷、捏造 银行印章私自注销 典质 挂号 等本领，实验贷款诈骗运动，贷款种类紧张涉及一手房住房按揭贷款和普惠型策划贷款，不清除非法 中介组织职业背债人共同实验贷款诈骗。

其作案伎俩多样，其中 包罗精心包装贷款人天资 。借款人经由进程 捏造 职业、收入证明和银行流水，供给 统一 房产的二手房买卖营业 合同，先后向不同银行机构申请二手房住房按揭贷款。

据记者不雅 察，羁系部分曾下发相关通知 ，提醒 银行违规“转贷”风险，防止策划用途贷款违规流入房地产领域 ，并开展非法贷款中介专项治理。要求银行加强贷后资金流向监测和用途真实性管理，存眷 策划用途贷款发放前后借款人提前偿还住房按揭贷款的情况，谨防 表里勾结、引诱 借款人违规使用策划用途贷款等题目发生 。

银行警醒：周全 加强中介管理，制止与不良中介相助

记者从西部地区某城商行独家获悉，近期该行印发内部计划 ，周全 加强贷款诈骗风险防备 工作。

“我们已经加强了中介管理。”该行相关营业 负责人对记者泄漏 ，该行偏重加强了相助方中介的准入、相助、退出全流程管理，并逐步对相助方中介举办 名单制管理，将相助时代 引诱 或连合借款人骗取银行贷款的相助方中介纳入黑名单。

除了强化中介管理，部分银行乃大公 开表示不与中介相助。

记者留意到，今年 3月，宿州农商银行声明，不与任何贷款中介机构或个人开展普惠贷款营业 营销相助。

一名银行业资深研究人士对记者表示，银行遏制非法中介助贷乱象，应做到从“情势查察”到“实质穿透”。比方科技赋能风控，引入年夜 数据分析企业真实策划状态，比对水电费、社保缴纳、税务数据等非财政指标；延长贷后跟踪周期：对策划贷资金流向实验“3至6个月动态监测”，而非仅依靠放款时的合同存案；创建“黑名单”机制，将频繁改换 注册地址、无实际策划痕迹的企业列入高风险名单。