Japanese banks brace for another era of turbulence

面对利率上升和人口下降 ，地区性银行必需 找到创造 性的办法 来适应

跟着 日本走出恒久通货紧缩 和利率上升，存款作为银行资金来源 的代价有所提升 © Shoko Takayasu/Bloomberg

上个月，日本泡沫经济的典型代表——SBI新生银行终于归还了近25年前得到的政府救济资金。这家曾名为日本恒久信贷银行的银行归还了约2300亿日元（约合15亿美元）的公共资金，标记着一个时代的闭幕。

但跟着 利率上升、人口下降 以及存款粘性下降 ，日本的银行正面对又一次动荡。当统统尘埃落定，银行系统 的面目年夜 概再次焕然一新。 

日本金融厅（FSA）新任厅长伊藤丰对此体现附和。伊藤在担当《金融时报》采访时体现，一些银行“正面对着如何 生存的题目”。

这些题目相对简朴，却影响深远。日本正走出恒久通货紧缩 ，利率正在上升，这对银行业的部分从业者来说是一个利好新闻 。这也使得存款作为银行融资来源 的代价有所提升。然而，与此同时，日本人口的下降 意味着这些存款年夜 概会更快地在金融系统 中活动。 

跟着 年轻 一代继续财富，他们年夜 概会考虑将其投资于收益更高的产品、金融科技公司，大概干脆 投资于他们栖身 的年夜 都会的银行。这促使即使 是最年夜 的银行也纷纭 采取办法——例如收购金融科技公司——而中国约100家地区性银行中气力较弱的银行面对的风险越来越年夜 。

日本地方银行高知银行行长河井优子体现：“地方银行处于边缘职位，因为 我们无法离开地方，而且 我们是受日本人口结构变化影响最年夜 的群体。”

高知银行坐落于日本四年夜 岛屿中最小的四国岛，它是日本金融系统 面对决议的一个缩影。它不但是该县第二年夜 银行，而且 其办事 的65万人口正以全国最高速率淘汰。

三菱综合研究 所的数据体现，到2030年，高知县的劳动年事人口预计将下降 10.8%，从37万人降至33万人。这对高知县的员工雇用和商业模式都组成 了挑衅。高知县约70%的资产根本来自向本地居民和企业发放的贷款。跟着 人口淘汰，客户群也随之萎缩。

对此，河合银行正在努力提升其核心客户业务的代价。这年夜 概意味着销售 更多投资和保险产品，或增加面向企业客户的高利润咨询办事 ，涵盖从并购到IT解决 方案等各个范畴。这也将使地区性银行在吸引和留住存款方面更具竞争力。

河合解释说，该操持“不是为了向地区外扩张，而是……加深与客户的用户关系，以拓宽业务规模 ”。

日本金融厅也支撑 这一办法，伊藤体现：“即使 对于地区性金融机构，我以为也有须要具备这种投资银行提案本事。” 他盼望地区性银行可以大概成为通向所谓的年夜 型银行（例如三菱日联和瑞穗等日本重要银行）的桥梁。

河合体现，到目前为止，存款尚未流出高知——部分原因 是企业仍旧保持忠实 ，并盼望得到优惠的假贷 利率——但她承认，这年夜 概只是时间题目。按照 评级机构标普举世的数据，在已往的财年，年夜 批 地区性银行的存款增加 了0.9%，而年夜 型银行的存款增加 了2.7% 。

正因如此，地区性银行正在积极筹办，并购和合作也已在举行中。日本政府将为同意归并的银行提供最高30亿日元的补助 ，补助 金额不年夜 。

河合以为，她的工作职责之一是为未来年夜 概与非银行机构合作或与其他贷款机构归并做准备。如果像她所说的那样，归并“是最好的解决 方案……我年夜 概会选择归并”。

至于伊藤，他以为提高 的道路有很多，从被年夜 型银行或受发达成长 的行业推动的年夜 型地区性银行全面收购，这将答应小型银行以本来 的名称举行买卖业务，到经由过程 共享 IT 系统来淘汰资本。

他承认，虽然 银行数量年夜 概会下降 ，但实际环境将迫使银行系统 举行更繁芜 的重塑。“所以，即使 银行数量不淘汰，仍旧有生存之道——大概更确实 地说，有成长 和进化之道，”他说。

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