每经记者：刘嘉魁    每经编纂 ：廖丹,易启江

消费贷钱到手 了，还没花，却成了“烫手山芋”。小夏上月刚贷了4.7万元消费贷，利率低至2.78%，本想留着装修或应急，却收到银行通知：“请于7天内上传消费凭据，否则影响后续业务解决 。”

不少贷款人都和小夏一样有点怀疑 ：买个包子、买瓶水也要发票吗？这类发票不好开。但若无法上传发票等消费凭据，年夜 概面对“抽贷危机”，或被冻结贷款额度。

在消费贷贴息政策刺激需求的背景 下，用户却因“凭据缺失”陷入被动，而一条灰色财产链——消费贷的“发票生意”竟寂静活泼。

用户的“凭据焦急”：钱到手 却成了“烫手山芋”

小夏的困境并非个案。在社交平台，“消费贷要上传发票吗”的评论辩说 热度居高不下。“为啥银行突然要消费凭据”“凭据缺失怎么办”成为高频词。其中 有用户吐槽“补凭据难”，有用户求“代开服务 ”，还有“怎样做凭据”的攻略。

截图来源：社交平台

“哪家银行的？金额若干 ？我们帮你开发票，包考核经由过程 ，收你0.5个点。”当记者以消费贷客户身份咨询某中介时，其业务纯熟程度，足见一个巨年夜 的灰产市场正在寂静发展 。

记者留意到，近期，不少消费贷客户表现，收到银行通知，要求贷款利用后供给 消费凭据。假如没有实时上传，银行年夜 概会要求提前还款，或冻结贷款额度、收取罚息等。

截图来源：银行手机银行App

“钱未动，愁先至”，由“自证”消费贷去处引发的发票焦急正在蔓延。

在社交平台，有用户分享：“前天在银行贷了10万元，今天 就收到短信要上传发票！钱还在账户里，难道要如今去买家电开票？”评论区里，有人直言：“两月没上传也充公到短信，是不是不传也行？”但更多人表达担忧：“万一突然抽贷怎么办？”  

有消费金融公司客户则更直接地感受到压力。该公司近期发送通知，明确要求“未提交有用凭据或考核未经由过程 的客户，需在指定日期前结清贷款”，否则影响征信。  

部分用户陷入两难：若为凑凭据盲目消费，如购置 非必要商品开票，年夜 概增加 负债；若对立 不上传，又面对资金被收回的风险。  

灰产野蛮发展 ：中介传播鼓吹 “代开发票包过审”，手续费0.5%

用户为凭据焦急时，一条“代开消费凭据”的灰色财产链正寂静运转。  

在社交平台，充斥着年夜 量 “消费凭据其实很简单”类引流广告 ；在电商平台，搜刮“消费凭据代开”，也能看到年夜 量 商品。

记者以消费贷客户身份接洽上某中介，咨询消费凭据代开变乱。对方称：“我们可以帮你开具电子发票，包银行考核经由过程 ，收你0.5个点。”

“乞贷用处 是一样平常消费照旧装修、教诲、旅游之类的？”对方着重询问了乞贷用处 ，并表现可以按照相 关消费场景来开票。例如一样平常消费占年夜 头，则可依照 “综合消费”的内容来开票。

中介在线报价代开发票

值得留意的是，开票的费用是按贷款金额的0.5%收，而不是开票金额。别的，其费用需要先支付 一半，“待开好票之后再付尾款。”

当记者追问“可否开小额消费发票”，对方表现：“这些一样平常消费都依照 综合消费内容开票，好比‘生活服务 类’，银行一样寻常不细查。”  

所谓“综合消费内容”，实则是中介按照 银行考核偏好“包装”发票内容。例如，一笔5万元的贷款，中介可开具一张“生活服务 —综合消费”电子发票，金额匹配贷款额，备注“一样平常消费”。这类发票多为“顶额开具”，与用户现实消费无关。  

为何中介能“包过审”？有城商行风控部负责人向记者表明：“部分银行仅经由过程 税务系统 核验发票真伪，但难以追踪消费场景真实性。中介利用窜改发票备注的毛病，或利用‘汇总开票’方法 ，绕过单笔消费对应要求。”  

银行的“风控困难”：凭据溯源核查尺度纷歧 ，“三跨”审查是难点 

银行为何要求核查消费凭据？西部一家城商行风控部负责人向记者透露：“已往消费贷资金流向难追踪，部分资金违规流入楼市、股市。今年我们加强资金流向监管，核实资金用处 是否符合 条约商定 ，确保贷款用于正当消费而非高风险领域 ，实现‘资金闭环管理’，是以 我们必需 经由过程 消费凭据验证用处 。”  

早在2020年，监管部分宣布 的《商业银行互联网贷款管理暂行办法 》中就明确要求，商业银行应该 采取适当方法 对贷款用处 举行监测，发明 乞贷人违反法律法规 或未依照 商定 用处 利用贷款资金的，应该 依照 条约商定 提前收回贷款，并追究乞贷人相应 义务 。

事实上，消费贷政策本意是惠民，但部分资金被调用，倒逼银行加强贷后管理。社交媒体上有消费贷用户近期收到的短信表现，银行不但要求客户上传凭据，还明确“过期 将冻结额度”或“要求提前结清”。  

截图来源：社交平台

部分用户的怀疑 在于，银行既未限定消费场景（如规定只能用于装修、教诲），又要求“每笔消费都要凭据”，而现实上并非所有消费场景都方便开票。如一家银行客服告知 客户，“需要供给 开票日期在放款日起1个月内,凭据金额不低于90%,发票抬头为持卡人姓名的增值税发票”，且消费凭据只能以发票情势供给 。

别的，不同银行要求的消费凭据情势、考核侧重点也不同，部门客 户怀疑 于实行尺度纷歧 。

“银行一样寻常就需要增值税发票，然则 也有银行的现金贷、现金分期机打票就可以过，严一点的银行还需要收据和产物图。”前述城商行人士表现。

他进一步透露，消费贷贷前查抄基本照旧和传统方法 一样，紧张筛选天资 。“现在紧张抓紧的是贷后追踪，各家银行对消费凭据的核查尺度纷歧 样，固然这个和监管松紧程度有关，也和完成KPI难易程度干系。”

“消费贷的特征 是单笔金额小，资金利用分散，这是贷后管理的难点。”他以为，除了核查发票，按理说银行还应该核查流水，然则 跨账户、跨行、跨客户，“三跨”就是三座年夜 山。

“在贷后管理流程中，银行可以创建发票、条约、收据重点存眷 台账，能够从系统 抓取数据更好，要重点存眷 开票人信息。”他建议道。

技能困难：区块链发票全流程溯源，但推广尚需时日

“虚开发票不停是个财产。”有税务人士对记者坦言。

灰产之所以能发展 ，一方面是因为 用户需求自己就年夜 概“来路不正”。

正如上述城商行风控部负责人所言，“如今供给 虚开发票服务 的中介收费不菲，而相当一部门客 户花高成本都要套用消费贷，年夜 概真就是以贷养贷，或贷款资金流入禁止领域 的高风险客户。”

另一方面，是合规的凭据服务 尚未完全满意用户需求。现在，对企业客户，已有技能能够实现多渠道主动获取发票，以及发票开具、通报、接收、报销、结算、入账、归档等全程数字化。而针对个人“分散小额消费”场景的电子发票归集服务 ，还有待进一步美满。 

那么，可否用技妙手 段杜绝虚开凭据？记者留意到，深圳市税务局推出“区块链电子发票”，经营者可以在区块链上实现发票申领、开具、检验 、入账；消费者可以实现链上储存、流转、报销。

据介绍 ，区块链电子发票将毗连每一个发票干系 人，可以追溯发票的来源、真伪和入账等信息，解决 发票流转过程中一票多报、虚报虚抵、真假难验等困难。

“技能早就有了，然则 受到客观制约和影响，现在还没有年夜 面积推广。” 西部地区某省税务人士担当记者采访时表现。

区块链电子发票的优势在于全流程完整 追溯、信息不成 窜改，能够有用规避假发票，美满发票监管流程。理论上，银行可直接调取链上数据，验证消费贷资金是否用于真实消费。

然而，受制于商户端改造 成本、用户习惯待造就 、系统 对接复杂等客观条件，这一运用 尚未年夜 范围 推行。  

尽管银行加强考核、税务推动 技能溯源，中介仍有生存土壤。一方面，部分用户（如急需资金周转）不愿期待银行宽限，选择“花钱买安心”；另一方面，小额分散消费的凭据需求（如买菜、打车），银行难以逐一核实，中介“包装”发票仍有市场。  

流程优化：是否可按额度和用户名誉分级核查？

那么，是否所有贷款都需要“消费凭据”？小额名誉贷是否可简化流程？这是当前用户对消费贷的一年夜 争议点。

有资深银行业研究人士对记者表现，建议监管部分可出台“分级核查”指引，按照 贷款金额、用户名誉等级 差异化要求。例如，对于年夜 额消费贷（如高出20万），严格实行“凭据穿透式核查”；对于小额名誉贷（如5万以下），可以简化凭据要求，好比用“电子支付 记载+用户答应函”替换。

别的，对于怎样缓解“凭据焦急”，该人士建议，从银行层面，可以进一步优化凭据上传规矩 ，如设定“季度总额凭据”替换“每笔消费凭据”，低沉用户负担；在贷款条约中明确“需留存凭据范例”，经由过程 App推送“消费凭据保存指南”等。

从用户层面，加强教诲，从“被动补凭据”到“主动留凭据”，明确“哪些消费需留痕”（如年夜 额支付 ），淘汰不必要的怀疑 。 

从平台层面，加速技能落地，可在消费贷会合领域 （如商超、电商平台）试点区块链发票，逐步扩展 笼罩 。支付 平台可增加 “凭据主动归档”功效 ，关联消费订单与凭据。

他表现，解决 凭据标题的焦点是“让凭据从来源 可追溯”。

从用户的“发票焦急”到中介的“灰色生意”，再到银行的“风控紧箍”，这场环绕 消费贷凭据的博弈，本色 是金融监管精细化过程中的一次“压力测试”。  

区块链电子发票等技妙手 段，为解决 “资金流向追溯”供给 了年夜 概，但尚待推广；中介灰产的存在，暴露了资金流向监管与用户习惯的鸿沟，需经由过程 教诲与规矩 优化弥合。这不但需要技能弥补信息鸿沟，监管划定行为边界，也需要用户提拔金融素养。

从“补票自证”到“断贷危机”，一张薄纸，串联起了用户的焦急、银行的风控困境，以及一个机密发展 的灰色市场。当我们扒开“消费凭据”的表层，看到的是金融机构“穿透式风控”与消费者“非标消费”之间的碰撞，更是利用信息差繁殖灰产的温床。

年夜 概，真正的“精准监管”，是在“防风险”与“促便利”间找到平衡点——让合规的用户不被繁琐流程约束 ，让违规的资金无处遁形。这不但是消费贷的标题，更是整个金融系统 走向成熟的必答题。 

逐日经济新闻