本报（chinatimes.net.cn）记者付乐 练习生 李佳禾 北京报道

克日，中国国平易近 银行、国度 金融监督办理 总局、中国证监会联合宣布 《金融机构客户尽职观察和客户身份质料 及交易记载保存 办理 办法（征求意见稿）》（下称《办理 办法》），向社会公开征集意见。

新规最明显的变化是撤消 了2022年版中，关于个人解决 单笔5万元以上现金存取营业 需挂号 资金来源或用途的要求。

8月12日，《华夏 时报》记者以客户身份走访了位于北京西城区的多家银行，发明 个人解决 单笔5万元以上的现金存取营业 已不要求挂号 。某年夜 行工作职员称，携带现金、本人身份证原件和银行卡过来就行。尚有股份行工作职员称，存5万元以上需要银行卡和身份证都带好。

招联首席研讨 员董希淼对本报记者表现，对5万元以上现金存取营业 ，未再同一要求扣问并挂号 资金来源及用途，是在“基于风险”原则下接纳的务实措施，有助于《办理 办法》更加 顺遂施行，也有助于镌汰金融机构工作量，在防范风险的条件下改良 用户体验。

拟撤消 “个人单笔存取现金超5万元需挂号 ”

《华夏 时报》记者以客户身份走访多家银行了解到，如今银行网点解决 单笔5万元以上现金存取营业 ，个人只需携带本人身份证以及该行银行卡，无需挂号 、填表等庞杂 手续。

某股份行年夜 堂司理表现：“客户正常解决 营业 ，银行工作职员并不会刨根问底，造成客户的未便。我们经历的电信诈骗案件多，也担心用户被骗。好比说用户按期 刚存完，过几天就把现金取走，也许 还没到期也许 快到期了，就提前支取，损失落 了好多利钱也要取，这种我们必定 会问的。由于有的叔叔阿姨存按期 三年还有一个月就到期了，利钱损失落 好多也要取，此类情况我们必定 会核实。”

尚有年夜 行工作职员称，像几十万元或上百万元这种年夜 金额存入，可能会核实一下资金来源，但也没有什么手续。

事实上，早在2022年1月，三部分曾宣布 《金融机构客户尽职观察和客户身份质料 及交易记载保存 办理 办法》，明白划定 ：商业银行等金融机构为自然人客户解决 国平易近 币单笔5万元以上现金存取时，应当识别并核实客户身份，了解并挂号 资金的来源也许 用途。

这项划定 一经出台便在社会上引发 热议。部分人以为该划定 不仅增加了平常年夜 众解决 金融营业 的庞杂 程度，更可能触及个人隐私掩护红线。也有人以为，此类措施对于防范洗钱犯法 、保障国度 金融平安 具有不成 更换的感化 。

国平易近 银行相干部分负责人其时表现，统计数据表现凌驾5万元的现金存取营业 仅占全部现金存取营业 的2%左右，是以 该划定 对绝年夜 多半 客户影响有限，且不会降低营业 便当 性。

该办法原定于2022年3月1日实验，不外在当年2月21日，三部分宣布 关照布告 ，宣布“因技术缘故原由”暂缓实验，相干营业 按原划定 解决 。

博通分析以为，原办法针对差别金融产品和营业 模式提出的规范和要求较为庞杂 ，导致部分中小金融机构需要年夜 规模 修订内部办理 轨制 、进级 信息体系、调整营业 流程并进行年夜 量 职员培训，实验难度较年夜 。监管部分为避免“一刀切”带来的体系性压力，决定 暂缓实验以给予机构更充分 的预备时间，并持续优化政策细节。

记者梳剃头现，最新《办理 办法》也保留了旧版的部分划定 ，如客户信息和交易记载的最低保存 年限由5年提升至10年，同时单笔金额凌驾5万元的存取款或其他交易仍然要求挂号 基本信息并留存身份证明质料等。

按照 新规，个人解决 5万元以上现金存取营业 时，不再要求阐明资金来源或用途。但金融机构仍需对现金汇款、什物 贵金属买卖等单笔超5万元的一次性交易开展尽职观察，挂号 客户身份基本信息并留存证件复印件。

所谓金融机构客户尽职观察，是指金融机构在与客户建立营业 关系或进行特定交易时，体系性地收集、核实和评估客户身份信息及交易配景的历程 ，旨在充分 了解客户及其风险状态。

“客户尽职观察是反洗钱和反恐怖融资工作的紧张内容和症结 环节，也是金融机构风险办理 的基础工作。客户尽职观察是一项持续、动态的风险办理 历程 ，要求金融机构不仅‘认识’客户，即进行身份识别，更要‘了解’客户，包括了解客户的营业 、目标、风险等。”董希淼表现，我国金融机构开展客户尽职观察，是落实《反洗钱法》有关划定 的紧张办法，有助于防范袭击 金融犯法 ，维护金融体系安定 ，也有助于满足国际反洗钱评估要求。

董希淼以为，《办理 办法》针对差别的情况，区别看待 ，有严有松。一方面，对低风险情况简化客户尽职观察，好比对于风险等级 较低的客户或营业 关系，答应金融机构接纳简化尽职观察措施，优化客户体验，降低合规成本。另一方面，对高风险情况要求强化客户尽职观察，如对于被识别为高风险的客户、营业 关系或交易，要求金融机构接纳更严酷、更深入的尽职观察措施。

差异化监管

在落实反洗钱等划定 的历程 中，金融机构需做好客户隐私掩护的同时，确保客户体验良好。

对此，不少金融机构推行分层办理 计谋，按照 客户风险等级 实验差异化措施，对低风险客户简化营业 流程，而对高风险客户则加强尽职观察，避免简单化的“一刀切”做法。其次强化技术赋能，经由过程 引入手机银行信息更新模块等数字化对象 ，将传统人工操作环节转为线上自动化处理惩罚，明显提升营业 解决 服从。末了还应严酷注重隐私掩护，只收集与营业 直接相干的必要 信息，最年夜 限度镌汰对客户隐私的干扰。

另外，依据《办理 办法》，金融机构应遵循“了解你的客户”的原则，识别并接纳合理措施核实客户及其受益全部人身份，按照 客户特征 和交易活动的性子、风险状态，接纳相应的尽职观察措施。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博对本报记者表现，新规对支付机构、银行、消耗金融等领域的差异化规范，本质上是穿透式监管头脑的具象化落地，支付机构需穿透商户身份与资金流向、银行深挖受益全部人及跨境营业 联系关系 方、消耗金融贯穿 信贷生命周期身份真实性核验，实现从客户外貌身份到实际控制人、从单笔交易到资金全流程、从机构内部到跨境互助的多层次监管透明化。

王蓬博以为，此次新规是我国反洗钱监管体系的症结 进级 ，不仅回应了此前轨制 落地的挑衅，也进一步明白了对各类金融机构的具体要求，对维护金融平安 、提升行业合规程度具有紧张意义，也可以看作在全球化配景下，中国积极推行国际反洗钱义务的表现。

义务 编辑 ：冯樱子 主编：张志伟