“疫情期间 ，我的店铺谋划不善导致还款艰苦 ，期间 多次与银行联系 协商还款，但我的征信记录上依然涌现 了逾期 信息，并由我小我 包袱 了逾期 利息 ，这应该 怎么处置处罚？”

这是21世纪经济报道记者在去年 6月接到的一份爆料，该借款人在供给 相关资料举办 小我 征信异议申请后，历经三个月终极清除 了征信陈诉中的小我 不良信息记录，但依然包袱 了全部因逾期 发生 的利息 。

现在，与这位爆料人面临雷同困境的借款人，很快会迎来快速修复光荣的新政策。

10月27日，在2025金融街论坛年会上，中国人平易近 银行行长潘功胜在讲话中表示，人平易近 银行正在研究 实行一次性的小我 光荣救济 政策，对于疫情以来违约在肯定金额以下且已清偿 贷款的小我 违约信息，将在征信体系中不予展示。潘功胜提到，这项措施将在推行相关程序后，由人平易近 银行会同金融机构举办 须要的技术预备，筹划在明年 初实行。

这是央行方面初次提出“小我 光荣救济 ”政策。对此，一位征信专家向记者表示，这一政策是对传统光荣体系的修补，表现了羁系部分对小我 征信痛点问题的存眷 ，有利于刺激斲丧信贷潜力，但也需要金融机构基于年夜 数据剖析 、AI技术等举办 交叉验证，优化风险评估模子，加强风控本领。

加速修复至少需满意两年夜 前提

起首需要明白的是，不是全部发生违约逾期 的借款人都能获得 此次 征信修复的机会。

“过去几年，受新冠疫情等不成 抗力影响，一些小我 发生了债务逾期 ，固然事后全额偿还，但相关光荣记录仍持续影响其经济保存 。”潘功胜行长在演讲中提到，一次性小我 光荣救济 政策的推出是为资助小我 加速修复光荣记录，同时发挥违约光荣记录的束缚效力，对于疫情以来违约在肯定金额以下且已清偿 贷款的小我 违约信息，将在征信体系中不予展示。

这意味着，要加速修复不良光荣记录，至少需要满意两个前提 ：一是违约金额在肯定范围以内，二是已经还清相关贷款。

“这相称于对切实存在艰苦 而发生逾期 的小我 供给 了一次‘光荣特赦’。”前述资深征信业专家表示，但对于征信机构与信贷机构而言，需要加强风控本领创建。“在人群筛选、不成 抗力因素 评估、评分模子构建等方面熟年 夜 量工作要做，克制‘一刀切’放开带来的光荣风险。”

记者相识到，为应对疫情打击，多部分在2020年2月1日下发相关通知，请求 切实保障"大众," 征信相关权益，其中 明白指出“要公道调解逾期 光荣记录报送，对因沾染 新型肺炎住院治疗或隔离人员 、疫情防控需要隔离不雅观 察人员 和到场疫情防控工作人员 ，因疫情影响未能实时还款的，经接入机构认定，相关逾期 贷款可以不作逾期 记录报送，已经报送的予以调解。对受疫情影响临时失 收入来源的小我 和企业，可依调解后的还款安排，报送光荣记录。”多家金融机构也针对因不成 抗力发生逾期 的借款人供给 延期还款、罚息减免等安排。

“部分机构大概会因为一线业务 人员 对政策理解不透辟 、业务 操作不熟悉等问题，涌现 实际存在艰苦 的借款人发生逾期 而涌现 征信不良记录的情况。”华东某国有银行个贷业务 人员 向记者表示，如借款人确因相关影响临时失 收入来源，但依然发生逾期 并发生 小我 不良征信记录，可供给 收入状况证明、赋闲证明、清除劳动合同 证明、停工通知、银行流水、纳税记录等等一系列原料 ，向征信机构或上报信息的金融机构提出征信异议处置处罚申请。

征信违约记录管理机制待调解

按照 现行《征信业管理条例》（下称《条例》），违约信息的保存 限期为5年，也就是说当逾期 发生 不良征信记录后，借款人大概在5年内被各年夜 持牌金融机构“拉黑”而陷入光荣困境。

记者相识到，此前已有多位人年夜 代表对小我 征信不良信息的保存 时长提出改进发起。

一方面，借款人在涌现 不良征信记录后，因难以融入社会光荣体系而较难获得金融办事 。以上述爆料人为例，2022年贷款发生逾期 后，在不良征信记录未清除 前，未能在任何一家其他银行获得斲丧贷款、谋划贷款额度。

“设置征信不良记录保存 限期，本来是为了均衡光荣记录的束缚力和对信息主体的保护 。但在当前经济情况下，继承维持5年不良记录保存 ，已不太相宜。”天下人年夜 代表、四川省律师 协会会长李世亮曾剖析 指出，2023年以来，我国有信贷记录的自然人约8亿人次，上万万人存在不良记录。5年的不良记录限期，降低了经济主体获取资金的大概性，抑制了斲丧和投资，与促斲丧、稳楼市政策相悖。同时这一近况还催生了“删除不良记录”“修复征信”等乱象，非法分子借此谋取私利，严峻捣乱 了金融秩序和诚信生态。

此外，在当前宏不雅观 经济压力下，金融机构更倾向于收紧信贷政策，对不良记录的利用较为保守，且金融从业人员 的尽职免责操作规范难以量化，这也使得金融机构难以谨慎 利用不良记录信息。

另一方面，我国当下信贷情况发生了显着变革。

前述征信业专家向记者表示，传统信贷产品 金额较年夜 、限期较长，其风险特性与评估办法 较为成熟，而我国收集 小额信贷的快速轮回 和高频交易，使得借款人的光荣状况大概在短期内发生较年夜 变革，短期逾期 行为在经过一段时光 的良好还款后，实际上对其未来违约风险的猜测意义将灵敏减弱，假如依然按照5年的统一限期保存 ，大概会阻碍斲丧者光荣修复和再融入金融体系。

“因为不成 抗力因素 无法准期还款的年轻斲丧者，一旦上了失约 名单，被银行一拉黑就是整整5年，不但影响自身出行斲丧，就连贷款谋划小店都难。”天下人年夜 代表、上海市工商联副主席、威达高科技控股有限公司董事长周桐宇曾公开表示，这些被拉入失约 名单的年轻斲丧者，往往因为急于清除 失约 记录，反而落入某些互联网机构的骗局。这些机构常挂着“征信修复、征信洗白、反催收、铲单”等名头，实则挂羊头卖狗肉，导致小我 敏感信息泄露。

北京光荣学会工作论文指出，在当前数字经济下，从信贷市场方面，中国小我 信贷涌现 了“短期、小额、高频”的网贷化倾向；并且 光荣主体方面，小微企业，个别 户信贷和小我 信贷也在领悟 。

针对这样的特色 ，北京光荣学会发起，小我 征信不良信息保存 期管理机制合时 调解，与时俱进，相符 数字经济下中国的信贷市场和光荣主体的变革。比方，对差异贷款类型的不良信息举办 差异的处置处罚，克制一刀切，需要对小贷、斲丧贷、光荣卡和房贷举办 公道分层。举办 加倍 合适的光荣风险管理。加强基础设施创建，构建多层次 的征信体系；韩国的个别 户征信等； 还可以参考美国BNPL的经验 ，特殊小额的不上征信等。

社会光荣体系创建提速

央行对小我 光荣修复实际痛点的存眷 ，是比年来社会光荣体系创建的一个缩影。

2022年，有关部分印发《关于推进社会光荣体系创建高质量发展 增进 形成新发展 格式 的看法 》（以下简称“《看法 》”）指出，完满的社会光荣体系是供需有用连接 的重要保障，是资本 优化配置的坚固基础，是良好营商情况的重要组成部分，对增进 国平易近 经济轮回 高效畅通、构建新发展 格式 具有重要意义。为推进社会光荣体系创建高质量发展 ，增进 形成新发展 格式 。

在公共光荣范畴，相关不良信息的分类分级管理原则亦有冲破 。就在今年9月1日，发改委正式宣布 《光荣修复管理办法 （收罗 看法 稿）》，并对外收罗 看法 ，其中 对失约 信息按照严峻程度实行分类管理，原则上划分为“稍微、一样寻常、严峻”三类，按照过罚相称原则，分别 设置差异的公示限期，各行业主管部分可按照 相关原则订定本事域失约 信息的具体分类尺度。

在小我 不良信息的处置处罚方面，我国对小我 信息主体的保护 也在不绝完满。

起首在记录时长方面，在2013年《条例》正式实行前，一旦光荣陈诉挂号 小我 不良信息将“不绝展示”，而按照 《条例》，自不良行为或变乱停止之日起的五年内，只要可以或许保持良好的光荣行为，这些不良信息将会自动消失 。此外，为保护 信息主体知情权，《条例》还划定 ，在向征信机构供给 小我 不良信息前，相关机构应该 事先告诉 信息主体本人，推行不良信息事先告诉 任务。

经过各羁系机构的一系列努力，我国社会光荣体系创建已取得相称成效。今年最高人平易近 法院工作陈诉显示，2024年，人平易近 法院完满失约 惩戒和光荣修复机制，282.1万人次通过光荣修复回归市场，同比增长35.4%，失约 名单人数10年来初次下降。

出品丨21财经客户端 21世纪经济报道

编辑丨黎雨桐